ความคุ้มครองการประกันตัวผู้ขับขี่ในประกันภัยรถยนต์คืออะไร?

• แชร์ Facebook
• แชร์ผ่าน Line

อุบัติเหตุบนท้องถนนไม่ได้จบแค่เรื่องการซ่อมรถยนต์หรือชดใช้ค่าเสียหาย กรณีที่มีผู้บาดเจ็บหรือเสียชีวิตผู้ขับขี่อาจต้องเข้าสู่กระบวนการทางกฎหมาย การเตรียมความพร้อมวงเงินความคุ้มครองในประกันภัยรถยนต์สำหรับ “การประกันตัวผู้ขับขี่” ตามเอกสารแนบท้ายกรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์ ร.ย.03 จึงเป็นเรื่องที่ทั้งผู้เอาประกันภัยและนายหน้าประกันภัยควรทำความเข้าใจอย่างละเอียด เพื่อช่วยลดภาระค่าใช้จ่ายในการประกันตัวผู้ขับขี่ให้กับผู้เอาประกันภัยเมื่อเกิดเหตุขึ้น

ความหมายของการประกันตัวผู้ขับขี่ในประกันภัยรถยนต์

ความคุ้มครองการประกันตัวผู้ขับขี่ในประกันภัยรถยนต์ คือ รายละเอียดที่ระบุไว้ในเอกสารแนบท้ายความคุ้มครองเพิ่มเติม การประกันตัวผู้ขับขี่ (ร.ย.03) เป็นความคุ้มครองที่ให้สิทธิแก่ผู้เอาประกันภัย หรือบุคคลที่ได้รับอนุญาตให้ขับขี่รถยนต์โดยความยินยอมของผู้เอาประกันภัย ในกรณีที่เกิดอุบัติเหตุซึ่งส่งผลให้บุคคลดังกล่าวถูกควบคุมตัวในคดีอาญา บริษัทประกันภัยจะชดเชยค่าใช้จ่ายในการประกันตัว ตั้งแต่กระบวนการในชั้นพนักงานสอบสวน พนักงานอัยการ หรือศาล จนกว่าคดีจะสิ้นสุดลง

ความคุ้มครองตามเอกสารแนบท้าย กรณีการประกันตัวผู้ขับขี่ ครอบคลุมอะไรบ้าง?

ความคุ้มครองตามเอกสารแนบท้าย ร.ย.03 ของกรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์ให้ความคุ้มครองกรณีการประกันตัวผู้ขับขี่ จะให้ความคุ้มครองในลักษณะของการ ชดใช้ค่าใช้จ่าย ที่เกิดขึ้นจากการประกันตัวผู้ขับขี่ที่ถูกควบคุมตัวในคดีอาญา อันเนื่องมาจากอุบัติเหตุที่รถยนต์คันที่เอาประกันภัยไว้เป็นต้นเหตุ

โดยทั่วไป ความคุ้มครองการประกันตัวผู้ขับขี่มักจะครอบคลุมค่าใช้จ่ายดังต่อไปนี้

1. ค่าใช้จ่ายในการประกันตัว: บริษัทประกันภัยจะชดใช้เงินที่ผู้เอาประกันภัยหรือผู้มีอำนาจกระทำการแทนได้จ่ายไปเพื่อการประกันตัวผู้ขับขี่ในชั้นพนักงานสอบสวน อัยการ หรือศาล
2. วงเงินความคุ้มครอง: กรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์จะระบุวงเงินความคุ้มครองสูงสุดสำหรับการประกันตัวผู้ขับขี่ ซึ่งเป็นจำนวนเงินคงที่ต่อครั้ง
3. เงื่อนไขการใช้สิทธิ: มักมีเงื่อนไขว่าอุบัติเหตุนั้นต้องเป็นผลมาจากการใช้รถยนต์คันที่เอาประกันภัยไว้ และผู้ขับขี่นั้นได้รับการอนุญาตให้ขับขี่รถยนต์คันดังกล่าว

วงเงินความคุ้มครองการประกันตัวผู้ขับขี่มีแค่ไหนถึงเพียงพอ

การประกันตัวผู้ขับขี่นั้นกฎหมายอาจจะไม่ได้มีกำหนดตายตัวว่าวงเงินประกันตัวผู้ขับขี่จะเป็นเท่าไหร่เพราะขึ้นอยู่กับหลายปัจจัย  การพิจารณาคำร้องของพนักงานสอบสวน พนักงานสอบสวนจะพิจารณาคำร้อง โดยมีหลักเกณฑ์ตามประมวลกฎหมายวิธีพิจารณาความอาญา มาตรา 108/1 ดังนี้

• ความหนักเบาแห่งข้อหา
• พยานหลักฐานเบื้องต้น
• ความน่าเชื่อถือของผู้ต้องหา
• พฤติการณ์แห่งคดี
• ความน่าจะหลบหนี
• ภัยอันตรายหรือความเสียหายที่อาจเกิดขึ้นจากการปล่อยตัวชั่วคราว
• เงื่อนไขอื่น ๆ ที่เห็นสมควร

ทั้งนี้ แนะนำว่าควรจะมีวงเงินในส่วนของประกันตัวผู้ขับขี่ไม่น้อยกว่า 200,000 บาท (ณ ปี 2568)

ตัวอย่างกรณีศึกษา ความคุ้มครองการประกันตัวผู้ขับขี่ในประกันภัย

รถยนต์

นาย A ขับรถยนต์ที่ทำประกันภัยไว้กับบริษัทประกันภัย เกิดอุบัติเหตุชนผู้อื่นเสียชีวิต และถูกพนักงานสอบสวนควบคุมตัว นาย A ต้องการประกันตัวเพื่อต่อสู้คดี หากกรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์ของนาย A มีเอกสารแนบท้ายความคุ้มครองการประกันตัวผู้ขับขี่ บริษัทประกันภัย จะนำหลักทรัพย์ตามที่กฎหมายกำหนด มาประกันตัวนาย A ตามวงเงินที่ระบุไว้ในเอกสารแนบท้ายกรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์นั้น ดังรูปด้านล่าง

จากกรณีนี้นาย A ที่ขับรถชนคนเสียชีวิต ตามความคุ้มครองในเอกสารแนบท้าย ร.ย.03 มีวงเงินเพียง 100,000 บาท ซึ่งไม่เพียงพอสำหรับวงเงินที่ต้องใช้ประกันตัวผู้ขับขี่ ดังนั้นนาย A จึงต้องหาหลักทรัพย์เพิ่มอีก 100,000 บาท เพื่อมาใช้ในการประกันตัวในครั้งนี้ 

การกำหนดหลักทรัพย์ (ถ้ามี): หากพนักงานสอบสวนอนุญาตให้ประกันตัว อาจกำหนดหลักทรัพย์เพื่อเป็นประกันการมาตามนัดของนาย A หลักทรัพย์ที่ใช้ได้ เช่น

• เงินสด
• หนังสือค้ำประกันของธนาคาร
• พันธบัตรรัฐบาล
• ที่ดินหรืออสังหาริมทรัพย์ (ต้องมีหลักฐานและอาจต้องมีการประเมินราคา)
• บุคคลค้ำประกัน (นายประกัน)

การหาหลักทรัพย์อีก 100,000 บาท มาเพิ่มในกรณีศึกษาเคสนี้ อาจจะใช้ระยะเวลาในการดำเนินการค่อนข้างนาน ยิ่งถ้าเกิดเหตุในช่วงวันหยุด อาจะทำให้นาย A จะต้องถูกฝากขังหลายวัน

โดยปกติประกันภัยรถยนต์ภาคสมัครใจจะมีความคุ้มครองตามเอกสารแนบท้าย (ร.ย.03) ในส่วนของการประกันตัวผู้ขับขี่ ซึ่งแต่ละกรมธรรม์จะมีวงเงินความคุ้มครองที่แตกต่างกัน ดังนั้น นายหน้าประกันภัยต้องเข้าใจและวิเคราะห์ความเสี่ยงของลูกค้า เพื่อเสนอการขายให้เพียงพอต่อความเสี่ยง จากกรณีศึกษาจะเห็นได้ว่า ถ้านายหน้าประกันภัย นำเสนอกรมธรรม์ที่มีความคุ้มครองการประกันตัวผู้ขับขี่ที่มีวงเงินไม่น้อยกว่า 200,000 บาท ลูกค้าก็จะไม่ต้องเสียเวลาไปหาหลักทรัพย์มาเพิ่มเติม เพื่อประกันตนเอง

หมายเหตุ ในส่วนค่าเบี้ยประกันภัยสำหรับการประกันตัวผู้ขับขี่จะอยู่ที่ประมาณ 500 บาท ต่อ วงเงิน 100,000 บาท

คำแนะนำสำหรับผู้เอาประกันภัย

• ตรวจสอบกรมธรรม์: หากคุณต้องการความคุ้มครองการประกันตัวผู้ขับขี่ควรอ่านและทำความเข้าใจเอกสารแนบท้ายของกรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์ของคุณว่ามีข้อยกเว้นหรือเงื่อนไขพิเศษอย่างไรบ้าง
• สอบถามนายหน้าประกันภัย: หากมีข้อสงสัยเกี่ยวกับความคุ้มครอง ควรสอบถามนายหน้าประกันภัยที่ดูแลคุณโดยตรง

คำแนะนำสำหรับนายหน้าประกันภัย

• เช็กวงเงินให้เพียงพอกับความเสี่ยงของลูกค้า: ควรตรวจสอบและวิเคราะห์ความเสี่ยงของลูกค้าสำหรับวงเงินความคุ้มครองการประกันตัวผู้ขับขี่
• อธิบายความสำคัญของความคุ้มครองนี้ให้ลูกค้าเข้าใจ: เพราะลูกค้าส่วนใหญ่อาจไม่ทราบว่าการประกันตัวผู้ขับขี่มีผลช่วยบรรเทาความเดือดร้อนทางการเงินอย่างไรในกรณีเกิดเหตุร้ายแรง
• สอบถามผู้เชี่ยวชาญจากศรีกรุงโบรคเกอร์: หากมีข้อสงสัยเกี่ยวกับรายละเอียดเงื่อนไข วงเงิน หรือข้อยกเว้นของแต่ละบริษัท นายหน้าประกันภัยควรรีบสอบถามผู้เชี่ยวชาญจากศรีกรุงโบรคเกอร์ที่ท่านแจ้งงานโดยตรง เพื่อให้ข้อมูลลูกค้าได้ถูกต้อง ครบถ้วน และไม่ตกหล่น

สรุป

การประกันตัวผู้ขับขี่ ถือเป็นความคุ้มครองเสริมที่สำคัญในประกันภัยรถยนต์ โดยเฉพาะกรณีอุบัติเหตุที่มีความร้ายแรงและส่งผลให้ผู้ขับขี่ต้องเข้าสู่กระบวนการทางอาญา การเลือกวงเงินคุ้มครองที่เพียงพอ เช่น ไม่ต่ำกว่า 200,000 บาท ช่วยลดความเสี่ยงเรื่องภาระค่าใช้จ่ายในการประกันตัว หากเกิดเหตุไม่คาดฝันขึ้น

หากคุณสนใจเรื่องราวเกี่ยวกับประกันภัยรถยนต์ สามารถเลือกอ่านบทความอื่น ๆ ที่น่าสนใจเพิ่มเติมได้เลย หรือหากกำลังมองหาแผนประกันภัยรถยนต์ภาคสมัครใจที่เหมาะกับคุณ คลิกเพื่อ เปรียบเทียบแผนประกันภัยรถยนต์ ได้ทันที

นอกจากนี้ หากคุณต้องการคำแนะนำเกี่ยวกับความคุ้มครอง โดยเฉพาะในส่วนของวงเงินความคุ้มครองการประกันตัวผู้ขับขี่ที่เพียงพอ สามารถติดต่อพวกเราได้ที่ “ศรีกรุงภาคอีสาน 1 ” หรือติดต่อเจ้าหน้าที่ศรีกรุงโบรคเกอร์ได้ทุกสาขาทั่วประเทศ ทีมงานผู้เชี่ยวชาญของเรายินดีให้คำแนะนำและตอบทุกคำถามเกี่ยวกับประกันภัยรถยนต์ค่ะ

แหล่งข้อมูลอ้างอิง

สำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย (คปภ.) , สํานักงานคณะกรรมการกฤษฎีกา. (2477). พระราชบัญญัติ ให้ใช้ประมวลกฎหมายวิธีพิจารณาความอาญา พุทธศักราช 2477, สมาคมประกันวินาศภัยไทย. (2564). คู่มือประกันวินาศภัยไทย

บทความโดย คุณณัฐชยา เสงี่ยมทรัพย์
ผู้จัดการสาขาอุบลราชธานี และ สาขาศรีสะเกษ
บริษัท ศรีกรุงโบรคเกอร์ จำกัด

ทุกเรื่องประกันภัย สอบถามเรา

ติดต่อโดยตรงได้ที่ สาขาศรีกรุงโบรคเกอร์ ใกล้บ้านท่าน
หรือส่งข้อความทาง Line: @srikrung
ติดต่อผ่าน Facebook: facebook.com/srikrungbroker/
โทรคุยกับ Call Center: 02 867 3899

หรือกรอกข้อมูลบนหน้าเว็บไซต์ เพื่อให้เจ้าหน้าที่ติดต่อกลับ
ศรีกรุงโบรคเกอร์ เราพร้อมให้บริการคุณ

---