ค่าเสียหายส่วนแรก Deductible และ Excess ต่างกันอย่างไร?

• แชร์ Facebook
• แชร์ผ่าน Line

ในการทำประกันภัยรถยนต์ ผู้ทำประกันอาจเคยได้ยินคำว่า ค่าเสียหายส่วนแรก Deductible (ดีดักทิเบิ้ล) และ Excess (เอ็กเซส) ซึ่งทั้งสองคำนี้มีผลต่อการเคลมประกันภัยโดยตรง และมีความแตกต่างกันที่ควรรู้ก่อนตัดสินใจทำประกันภัย

ความหมายของ ค่า Deductible (ดีดักทิเบิ้ล) และ Excess (เอ็กเซส)

Deductible และ Excess เป็นคำศัพท์ที่ใช้ในบริบทของการประกันภัย และมีความหมายที่คล้ายคลึงกัน แต่มีรายละเอียดที่แตกต่างกันเล็กน้อย ดังนี้

Deductible (ค่าเสียหายส่วนแรกแบบสมัครใจ) คืออะไร?

Deductible (ค่าเสียหายส่วนแรกแบบสมัครใจ) คือ จำนวนเงินที่ผู้เอาประกันภัยตกลงที่จะจ่ายเองเป็นส่วนแรก เมื่อเกิดความเสียหายหรือมีค่าใช้จ่ายเกิดขึ้นตามเงื่อนไขของกรมธรรม์

ลักษณะ: เป็นจำนวนเงินที่กำหนดไว้ล่วงหน้าในกรมธรรม์ ผู้เอาประกันภัยเลือกได้ว่าต้องการกำหนดค่า Deductible ที่จำนวนเท่าใด โดยทั่วไปหากเลือกจำนวน Deductible ที่สูงขึ้น เบี้ยประกันภัยจะถูกลง ซึ่งปัจจุบันนิยมใช้ในประกันภัยรถยนต์ (ประเภท 1) และ ประกันสุขภาพ

ตัวอย่าง: กรมธรรม์ประกันรถยนต์ระบุค่าเสียหายส่วนแรก (Deductible) ไว้ที่ 5,000 บาท และเกิดอุบัติเหตุที่คุณเป็นฝ่ายผิด ทำให้มีค่าซ่อมรถ 15,000 บาท คุณจะต้องจ่าย 5,000 บาทแรก ส่วนบริษัทประกันภัยจะจ่ายอีก 10,000 บาท

ค่าเสียหายส่วนแรก (Deductible) ในประกันภัยรถยนต์ จะมี 2 ส่วนหลัก ๆ คือ ส่วนที่เกี่ยวกับความรับผิดต่อทรัพย์สินของบุคคลภายนอก และส่วนที่เกี่ยวกับความเสียหายต่อตัวรถยนต์ของคุณเอง โดยแต่ละส่วนจะมีรายละเอียดและผลต่อเบี้ยประกันภัยรถยนต์ที่แตกต่างกัน

1. Deductible สำหรับทรัพย์สินบุคคลภายนอก

เมื่อคุณตกลงจ่ายค่าเสียหายส่วนแรกสำหรับความคุ้มครองความรับผิดต่อทรัพย์สินของบุคคลภายนอก นั่นหมายถึงคุณยินดีรับผิดชอบค่าใช้จ่ายก้อนแรกเมื่อเกิดอุบัติเหตุที่คุณเป็นฝ่ายผิด และทำให้ทรัพย์สินของผู้อื่นเสียหาย ซึ่งจะส่งผลให้เบี้ยประกันภัยของคุณลดลงดังนี้

ส่วนลดความความเสียหายส่วนแรก
สำหรับความคุ้มครองความรับผิดต่อทรัพย์สินบุคคลภายนอก

ตัวอย่างหน้าตารางกรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์ จะมีการระบุค่าเสียหายส่วนแรกสำหรับทรัพย์สินบุคคลภายนอกไว้อย่างชัดเจน เพื่อให้คุณทราบถึงส่วนลดเบี้ยประกันที่คุณได้รับจากการเลือก Deductible นี้

2. Deductible สำหรับความเสียหายต่อตัวรถยนต์

ในส่วนของความคุ้มครองความเสียหายต่อตัวรถยนต์ของคุณ หากคุณเลือกจ่ายค่าเสียหายส่วนแรกเอง จะทำให้เบี้ยประกันที่คุณต้องจ่ายถูกลงเช่นกัน โดยมีรายละเอียดดังนี้

ส่วนลดความเสียหายส่วนแรกสำหรับความคุ้มครองความเสียหายต่อตัวรถยนต์

Excess (ค่าเสียหายส่วนแรกภาคบังคับ) คืออะไร?

Excess (ค่าเสียหายส่วนแรกภาคบังคับ) คือ จำนวนเงินที่ผู้เอาประกันภัย ต้องจ่ายเป็นส่วนแรกเมื่อมีการเคลมในบางกรณีที่กำหนดไว้ในกรมธรรม์ โดยส่วนใหญ่มักเกี่ยวข้องกับอุบัติเหตุที่ไม่สามารถระบุคู่กรณีได้ หรืออุบัติเหตุที่ไม่ได้เกิดจากการชนโดยตรง เช่น รถเป็นรอยขีดข่วนโดยไม่ทราบสาเหตุ หรืออุบัติเหตุที่เกิดขึ้นโดยไม่ทราบคู่กรณี

ลักษณะ: เป็นจำนวนเงินที่ถูกกำหนดโดยบริษัทประกันภัย และผู้เอาประกันภัยไม่สามารถเลือกปรับเปลี่ยนได้ เป็นข้อกำหนดที่มีอยู่ในกรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์ภาคสมัครใจสำหรับประเภท1 มีวัตถุประสงค์เพื่อป้องกันการเคลมเล็กน้อย หรือการเคลมที่น่าสงสัยว่าอาจไม่มีอุบัติเหตุเกิดขึ้นจริง

ตัวอย่าง: รถของคุณที่มีประกันรถยนต์ประเภท 1 เป็นรอยขีดข่วนโดยไม่ทราบสาเหตุ (ไม่มีคู่กรณี) และเอกสารแนบท้ายกรมธรรม์ระบุค่า Excess ไว้ที่ 1,000 บาท เมื่อคุณเคลม บริษัทประกันภัยจะให้คุณจ่าย 1,000 บาท / 1 เหตุการณ์สำหรับค่าซ่อม

ตัวอย่างเอกสารแนบท้ายกรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์ ประเภท 1
ที่ระบุรายละเอียดความเสียหายส่วนแรก

สามารถคลิกดูตัวอย่างเอกสารแนบท้ายกรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์ ประเภท 1 ฉบับเต็มได้

ความคล้ายคลึงระหว่าง Deductible และ Excess

ทั้ง Deductible และ Excess คือ จำนวนเงินส่วนแรกที่ผู้เอาประกันภัยต้องรับผิดชอบเอง เมื่อมีการเคลมเกิดขึ้นมีผลต่อจำนวนเงินที่บริษัทประกันภัยจะจ่ายชดเชย (บริษัทจะจ่ายส่วนที่เกินจาก Deductible หรือ Excess)

ความแตกต่างที่สำคัญของ Deductible และ Excess

Deductible (ค่าเสียหายส่วนแรกแบบสมัครใจ)
เป็นค่าความเสียหายส่วนแรกภาคสมัครใจ ที่ผู้ทำประกันภัยสามารถแจ้งกับทางบริษัทประกันภัยได้ว่าอยากเสียค่าเสียหายส่วนแรกเท่าไร หากจ่ายเยอะก็จะยิ่งเป็นส่วนลดค่าเบี้ยประกันภัยให้ถูกลง 

Excess (ค่าเสียหายส่วนแรกภาคบังคับ)
เป็นค่าความเสียหายส่วนแรกภาคบังคับ ที่ผู้ทำประกันภัยต้องรับผิดชอบเองเมื่อเกิดอุบัติเหตุ หรือเกิดความเสียหายแบบไม่มีคู่กรณี ไม่รู้สาเหตุที่มาที่ไป และไม่ได้เกิดจากการชนกับรถ

สรุป

Deductible เป็นเหมือน “ส่วนลด” ที่คุณเลือกรับ โดยยอมจ่ายเงินส่วนแรกเมื่อเกิดเหตุ เพื่อให้เบี้ยประกันถูกลง ส่วน Excess เป็นเหมือน “ค่าใช้จ่ายขั้นต่ำ” ที่คุณต้องจ่ายในบางกรณีของการเคลม โดยบริษัทประกันภัยเป็นผู้กำหนด การเข้าใจความแตกต่างระหว่าง Deductible และ Excess จะช่วยให้คุณเลือกแผนประกันภัยที่เหมาะสมกับความต้องการและงบประมาณของคุณได้ดียิ่งขึ้น

หากคุณมีข้อสงสัยเกี่ยวกับการเลือกซื้อประกันภัยที่มีค่า Deductible หรือ Excess ที่เหมาะสมกับพฤติกรรมการขับขี่และความต้องการของคุณ สามารถติดต่อพวกเราได้ที่ “ศรีกรุงภาคกลาง” ได้ทันที หรือติดต่อ ศรีกรุงโบรคเกอร์ ได้ทุกสาขาทั่วประเทศ เรามีผู้เชี่ยวชาญยินดีตอบคำถามและให้คำแนะนำ

แหล่งข้อมูลอ้างอิง

บริษัท วิริยะประกันภัย จำกัด. (2568). เงื่อนไขและความคุ้มครองกรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์ ประเภท 1, สำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย (คปภ.), สมาคมประกันวินาศภัยไทย

บทความโดย คุณศักดิ์ชัย  ศรสืบสิน
ผู้อำนวยการ ภาคกลาง
บริษัท ศรีกรุงโบรคเกอร์ จำกัด

ทุกเรื่องประกันภัย สอบถามเรา

ติดต่อโดยตรงได้ที่ สาขาศรีกรุงโบรคเกอร์ ใกล้บ้านท่าน
หรือส่งข้อความทาง Line: @srikrung
ติดต่อผ่าน Facebook: facebook.com/srikrungbroker/
โทรคุยกับ Call Center: 02 867 3899