รถติดไฟแนนซ์การเคลมแบบ Total Loss ต้องทำอย่างไร? (กรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์ ประเภท 1)

• แชร์ Facebook
• แชร์ผ่าน Line

เจ้าของรถยนต์ทุกคนต้องรู้ เมื่อรถยนต์เกิดอุบัติเหตุหนัก ๆ จนไม่สามารถซ่อมได้ เช่น รถยนต์น้ำท่วม รถยนต์ไฟไหม้ หรือรถยนต์ที่เกิดอุบัติเหตุหนักจนไม่สามารถซ่อมให้อยู่ในสภาพเดิมได้ กรณีแบบนี้ศัพท์ทางประกันภัยจะเรียกความเสียหายแบบนี้ว่า “Total Loss” รวมถึงกรณีที่รถยนต์สูญหายทั้งคันก็จะเรียกความเสียหายแบบนี้ว่า “Total Loss” ด้วยเช่นกัน

โดยหากเกิดเหตุการณ์ดังกล่าว บริษัทประกันภัย จะพิจารณาให้รถคันนั้นเข้าสู่สถานะ “Total Loss” หรือ “ความเสียหายสิ้นเชิง” และยิ่งซับซ้อนขึ้นไปอีก หากรถคันนั้นยังติดไฟแนนซ์ (ผ่อนชำระอยู่) เจ้าของรถยนต์มักกังวลว่า ประกันภัยจะจ่ายอย่างไร? ใครได้เงินก่อน? เอกสารต้องใช้อะไรบ้าง บทความนี้จะสรุปทุกสิ่งที่เจ้าของรถยนต์ต้องรู้เกี่ยวกับการเคลมแบบ Total Loss

Total Loss คืออะไร?

Total Loss คือ ความเสียหายโดยสิ้นเชิง จากตามประกาศของคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย (คปภ.) การเคลมประกันภัยรถยนต์จะถูกพิจารณาเป็น Total Loss เมื่อรถยนต์ได้รับความเสียหายรวมกันแล้วไม่น้อยกว่า 70% ของมูลค่ารถยนต์ในขณะที่เกิดความเสียหาย นั่นคือ หากได้ประเมินความเสียหายจากการซ่อมสูงเกิน 70% ของมูลค่ารถยนต์ขณะทำประกันภัย บริษัทประกันภัยจะทำการจ่ายค่าสินไหมทดแทนแบบคืนทุนประกันภัยเต็มจำนวน และหากว่ามีการเอาประกันภัยไว้ ไม่ต่ำกว่า 80% ของมูลค่ารถยนต์ในขณะที่เอาประกันภัย ผู้เอาประกันภัยหรือผู้รับประโยชน์แล้วแต่กรณี ต้องโอนกรรมสิทธิ์รถยนต์ ให้แก่บริษัททันที โดยค่าใช้จ่ายของบริษัท และให้ถือว่าการคุ้มครองรถยนต์นั้นเป็นอันสิ้นสุด

เมื่อรถยนต์เกิด Total Loss และต้องการเคลมประกันภัยรถยนต์ (กรณีเป็นเจ้าของกรรมสิทธิ์และไม่ติดไฟแนนซ์)

คุณเป็นเจ้าของกรรมสิทธิ์ในรถยนต์คันนั้นแล้ว กระบวนการเคลมแบบ Total Loss และผลลัพธ์จะง่ายกว่ากรณีที่ติดไฟแนนซ์ ดังนี้

ตัวอย่างหน้าตารางกรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์ ประเภท 1 (ทุนประกันภัย 1,000,000 บาท)

การจ่ายสินไหมทดแทนแบบ Total Loss รถยนต์ไม่ติดไฟแนนซ์ทำอย่างไร?

กรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์ ประเภท 1 ทุนประกันภัย (มูลค่ารถยนต์ขณะเกิดเหตุ) 1,000,000 บาท เมื่อเกิดอุบัติเหตุขึ้นแล้ว และได้มีการประเมินความเสียหาย แยกได้เป็น 2 กรณี

กรณีที่ 1: เข้าเกณฑ์ Total Loss จนไม่อาจซ่อมให้อยู่ในสภาพเดิมได้

กรณีที่ 2: ไม่เข้าเกณฑ์ Total Loss สามารถจัดซ่อมให้อยู่ในสภาพเดิมได้

หากรถยนต์ติดไฟแนนซ์ (ยังผ่อนอยู่) และเป็นการจ่ายแบบ Total Loss บริษัทประกันภัยจ่ายสินไหมอย่างไร?

เมื่อรถยนต์ถูกพิจารณาเป็น Total Loss และรถยนต์ยังติดไฟแนนซ์อยู่ ค่าสินไหมทดแทน โดยวิธีการทั่วไป บริษัทประกันภัยจะจ่ายค่าสินไหมทดแทนเต็มจำนวนของทุนประกันภัย ให้กับบริษัทไฟแนนซ์โดยตรง หากกรมธรรม์ดังกล่าวนั้น มีการระบุไฟแนนซ์เป็นผู้รับประโยชน์ หรือบริษัทประกันภัยจะมีการจ่ายค่าสินไหมทดแทน ดังนี้

1. การจ่ายค่าสินไหม (คืนทุนประกัน) บริษัทประกันภัยจะดำเนินการจ่ายเงิน 2 ส่วน:

• ส่วนที่ 1 จ่ายให้ “ไฟแนนซ์”
  • บริษัทประกันภัยจะจ่ายเงินก้อนแรกไปที่ บริษัทไฟแนนซ์ เพื่อนำไปปิดยอดหนี้คงค้าง (ยอดหนี้ที่เหลือ ณ วันที่เกิดเหตุ)
• ส่วนที่ 2 จ่ายให้ “ผู้เอาประกันภัย”
  • หาก“ทุนประกันภัย”เช่น 1,000,000 บาท สูงกว่า “ยอดหนี้คงค้าง” เช่น 500,000 บาท ส่วนต่างที่เหลือ 500,000 บาท จะถูกโอนคืนให้กับผู้เอาประกันภัย (เจ้าของรถ) ตามตัวอย่างตามตารางด้านล่างนี้ เช่น

ตารางแสดงตัวอย่างผลการพิจารณาการจ่ายค่าสินไหมทดแทนรถยนต์ติดไฟแนนซ์เคลม Total Loss กรณีบริษัทประกันภัยจ่ายให้กับไฟแนนซ์และผู้เอาประกันภัย

• หาก “ทุนประกัน” ต่ำกว่า “ยอดหนี้คงค้าง” (เกิดได้หากมูลค่ารถลดลงมาก) หรือหากผู้เอาประกันภัยได้มีการซื้อรถยนต์ผ่านไฟแนนซ์ได้ 2-3 เดือน แล้วเกิดอุบัติเหตุหนัก ๆ จน Total Loss ผู้เอาประกันภัยจะต้องจ่ายเงินส่วนต่างที่ขาดไปให้กับไฟแนนซ์เอง เพื่อปิดหนี้ให้ครบถ้วน ตามตัวอย่างตารางด้านล่างนี้ เช่น

ตารางแสดงตัวอย่างผลการพิจารณาการจ่ายค่าสินไหมทดแทนรถยนต์ติดไฟแนนซ์เคลม Total Loss กรณีผู้เอาประกันภัยต้องจ่ายส่วนต่างเองเพื่อปิดหนี้

วิธีคำนวณยอดหนี้รถติดไฟแนนซ์ (Flat Rate) เมื่อเกิดอุบัติเหตุและเคลม Total Loss

สำหรับสินเชื่อเช่าซื้อรถยนต์ในประเทศไทยนั้น ไฟแนนซ์ส่วนใหญ่จะใช้วิธีคิดดอกเบี้ยแบบคงที่ (Flat Rate) ซึ่งจะคำนวณจากเงินต้นทั้งหมดคงที่ตลอดอายุสัญญา ซึ่ง

• อัตราดอกเบี้ยคงที่ (Flat Rate) ประมาณ 2.5% ถึง 5.5% ต่อปี ขึ้นอยู่กับไฟแนนซ์ที่ผู้เอาประกันภัยเลือก
• ระยะเวลาผ่อน: โดยทั่วไปคือ 48, 60, 72, 84 เดือน (4-7 ปี)

วิธีคำนวณดอกเบี้ย (Flat Rate)

สูตรการคำนวณดอกเบี้ยแบบคงที่นั้นง่ายและตายตัว โดยจะคิดดอกเบี้ยจากเงินต้น (ยอดจัดไฟแนนซ์) คงที่ตลอดอายุสัญญา สมมติฐานเพื่อใช้ในการคำนวณยอดจัดไฟแนนซ์ (เงินต้น) 1,000,000 บาท อัตราดอกเบี้ยคงที่ (สมมติ) 5.5% ต่อปี ระยะเวลาผ่อนชำระ: 60 เดือน (5 ปี)

ดังนั้น ด้วยสมมติฐานอัตราดอกเบี้ย 5.5% ต่อปี ผ่อน 5 ปี คุณจะต้องจ่ายเงินให้กับไฟแนนซ์รวมทั้งสิ้นประมาณ 1,275,000 บาท

เอกสารที่ต้องใช้ในการเบิกเคลมแบบ Total Loss (กรณีรถติดไฟแนนซ์)

การเคลมแบบ Total Loss จำเป็นต้องมีเอกสารประกอบการพิจารณา เพื่อให้บริษัทประกันภัยดำเนินการจ่ายเงินคืนทุนประกันได้อย่างถูกต้อง ซึ่งเอกสารหลัก ๆ มีดังนี้

1) เอกสารจากผู้เอาประกันภัย

• สำเนาบัตรประชาชน
• สำเนาทะเบียนบ้าน
• สำเนากรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์
• สำเนาเล่มทะเบียนรถ (ถ้ายังติดไฟแนนซ์จะเป็นสำเนาจากไฟแนนซ์)
• เลขบัญชีสำหรับรับเงินส่วนต่าง
• หนังสือมอบอำนาจ (ถ้ามีผู้ดำเนินการแทน)

2) เอกสารจากไฟแนนซ์

• หนังสือรับรองยอดหนี้ปัจจุบัน (ยอดปิดบัญชี)
• สำเนาเล่มทะเบียนรถ (เล่มจริงอยู่ที่ไฟแนนซ์)
• เอกสารโอนซากรถให้บริษัทประกันภัยหรือผู้ประมูล

3) เอกสารจากบริษัทประกันภัย

• เอกสารรับรองผลพิจารณา Total Loss
• แบบฟอร์มยินยอมโอนกรรมสิทธิ์รถ (คืนซาก)
• หนังสือยืนยันยอดจ่ายสินไหม

สรุป

โดยรวมแล้ว การเคลมแบบ Total Loss ของประกันภัยรถยนต์ชั้น 1 เป็นกระบวนการที่ออกแบบมาเพื่อให้ผู้เอาประกันภัยได้รับความคุ้มครองตามทุนประกันภัยที่ทำไว้ และอาจจะมีมูลค่าที่ไกล้เคียงกับมูลค่าที่แท้จริงของทรัพย์สิน เมื่อเอกสารครบและเข้าเกณฑ์ บริษัทประกันภัยจะดำเนินเรื่องให้รวดเร็วที่สุด ช่วยลดภาระทั้งด้านค่าใช้จ่าย และการจัดการสำหรับเจ้าของรถยนต์ที่กำลังประสบเหตุและได้รับความเสียหายอย่างหนัก เช่น น้ำท่วมหรืออุบัติเหตุรุนแรง แต่ที่สำคัญเลยที่ผู้เอาประกันภัยต้องรู้ คือผู้เอาประกันภัย ไม่สามารถระบุเองได้ว่าต้องการ Total Loss การพิจารณาขึ้นอยู่กับหลักเกณฑ์ตามเงื่อนไขของกรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์ ดังรายละเอียดที่กล่าวมาข้างต้น แต่ผู้เอาประกันภัยสามารถ “เจรจาหรือยื่นขอให้บริษัทประกันภัยตรวจสอบเพิ่มเติม” หากเชื่อว่ารถยนต์ จัดซ่อมแล้วไม่ปลอดภัย หรือไม่อาจอยู่ในสภาพเดิมได้

หากคุณมีคำถามเกี่ยวกับรถติดไฟแนนซ์ เมื่อต้องเคลมแบบ Total Loss ต้องทำอย่างไร? หรือการขายผลิตภัณฑ์ประกันภัยต่าง ๆ หรือต้องการเข้ารับการอบรมเพื่อเสริมทักษะ สามารถเข้ามาพูดคุยกับเราได้ที่ “ศรีกรุงโบรคเกอร์ภาคตะวันออก” หรือปรึกษาผู้เชี่ยวชาญจาก ศรีกรุงโบรคเกอร์ ได้ทุกสาขาทั่วประเทศ เรามีผู้เชี่ยวชาญยินดีตอบคำถามและให้คำแนะนำเกี่ยวกับการประกันภัยทุกชนิด

คำถามที่พบบ่อย (FAQs)

Q1: รถเสียหายแค่ไหน ถึงจะเคลมแบบ Total Loss ได้?

ตอบ: รถจะถูกพิจารณาเป็น Total Loss เมื่อประเมินค่าซ่อมไม่น้อยกว่า 70% ของมูลค่ารถยนต์ขณะเกิดความเสียหาย หรือรถเสียหายรุนแรงจนไม่อาจซ่อมให้อยู่ในสภาพเดิมได้

Q2: รถติดไฟแนนซ์ เคลม Total Loss ประกันภัยจ่ายยังไง?

ตอบ: บริษัทประกันภัยจะจ่ายค่าสินไหมทดแทนเต็มจำนวนของทุนประกันภัย ให้กับบริษัทไฟแนนซ์โดยตรง หากกรมธรรม์ดังกล่าวนั้น มีการระบุไฟแนนซ์เป็นผู้รับประโยชน์ หรือบริษัทประกันภัยจะจ่ายเงินให้ไฟแนนซ์ก่อน เพื่อปิดยอดหนี้คงค้าง ณ วันที่เกิดเหตุ หากมีเงินเหลือจากทุนประกันภัย ส่วนต่างนั้นจะโอนคืนให้เจ้าของรถ

Q3: ถ้าทุนประกันน้อยกว่ายอดหนี้ไฟแนนซ์ ต้องทำอย่างไร?

ตอบ: หากทุนประกันภัยรถยนต์ไม่เพียงพอปิดยอดหนี้ เจ้าของรถต้องชำระเงินส่วนต่างที่ขาดให้กับไฟแนนซ์เอง เพื่อปิดบัญชีให้ครบถ้วนตามสัญญาเช่าซื้อ

Q4: เคลม Total Loss แล้วยังต้องผ่อนรถต่อไหม?

ตอบ: โดยหลักแล้วไม่ต้องผ่อนรถยนต์ต่อ หลังจากบริษัทประกันภัยจ่ายสินไหมทดแทนให้เต็มจำนวนตามทุนประกันภัยเรียบร้อยแล้ว แต่ทางลูกค้าอาจจะต้องมีการชำระเงินในส่วนที่ยังมียอดที่คงค้างอยู่กับทางบริษัทไฟแนนซ์ ซึ่งควรที่จะติดต่อไฟแนนซ์เพื่อตรวจสอบสถานะบัญชีในช่วงรอดำเนินการ เพื่อป้องกันปัญหาประวัติค้างชำระ

Q5: คืนทุนประกัน ซากรถเป็นของใคร?

ตอบ: เมื่อบริษัทประกันภัยจ่ายเงิน คืนทุนประกันกรณี Total Loss แล้ว ซากรถจะตกเป็นกรรมสิทธิ์ของบริษัทประกันภัย หากมีการกำหนดทุนประกันภัยไว้ไม่ต่ำกว่า 80% ของมูลค่ารถยนต์ ในขณะที่ทำประกันภัย โดยผู้เอาประกันภัย (หรือไฟแนนซ์ในกรณีรถติดไฟแนนซ์) ต้องดำเนินการโอนกรรมสิทธิ์ซากรถยนต์ให้บริษัทประกันภัยตามขั้นตอนที่กำหนด

แหล่งข้อมูลอ้างอิง

บริษัท กรุงเทพประกันภัย จำกัด (มหาชน) 
บริษัท อลิอันซ์ อยุธยา ประกันภัย จํากัด (มหาชน)
บริษัท ประกันภัยไทยวิวัฒน์ จำกัด (มหาชน)

บทความโดย คุณการันต์ เกิดศรีพันธ์
ผู้จัดการ บริษัท ศรีกรุงโบรคเกอร์ จำกัด

ทุกเรื่องประกันภัย สอบถามเรา

ติดต่อโดยตรงได้ที่ สาขาศรีกรุงโบรคเกอร์ ใกล้บ้านท่าน
หรือส่งข้อความทาง Line: @srikrung
ติดต่อผ่าน Facebook: facebook.com/srikrungbroker/
โทรคุยกับ Call Center: 02 867 3899

หรือกรอกข้อมูลบนหน้าเว็บไซต์ เพื่อให้เจ้าหน้าที่ติดต่อกลับ
ศรีกรุงโบรคเกอร์ เราพร้อมให้บริการคุณ

---