ไม่มีใบขับขี่ เมื่อเกิดอุบัติเหตุเคลมประกันภัยรถยนต์ได้ไหม?

• แชร์ Facebook
• แชร์ผ่าน Line

หลายคนอาจเคยสงสัยว่าหากขับรถโดยไม่มีใบขับขี่ติดตัว ไม่ว่าจะเป็นการลืมพกใบขับขี่ ใบขับขี่หมดอายุ ยังไม่เคยสอบใบขับขี่เลย หรือถูกพักใช้ใบขับขี่ เมื่อเกิดอุบัติเหตุขึ้น สามารถเคลมประกันภัยรถยนต์ภาคสมัครใจได้หรือไม่ และจะมีเงื่อนไขอะไรบ้าง บทความนี้จะมาอธิบายให้ชัดเจนและทราบถึงข้อควรระวังที่คุณควรรู้

ทำความเข้าใจ ประกันภัยรถยนต์ภาคสมัครใจ คืออะไร?

ประกันภัยรถยนต์ภาคสมัครใจ (Voluntary Motor Insurance) คือ ประกันภัยรถยนต์ที่เราสามารถเลือกซื้อเพิ่มเติมจากประกันภัยรถยนต์ภาคบังคับ (พ.ร.บ.) โดยให้ความคุ้มครองที่ครอบคลุมมากกว่า ไม่ว่าจะเป็นความเสียหายต่อรถผู้เอาประกันภัย รถคู่กรณี ทรัพย์สินของบุคคลภายนอก หรือค่ารักษาพยาบาล แบ่งความคุ้มครองออกเป็น 5 ประเภทด้วยกัน ได้แก่ ประกันภัยรถยนต์ชั้น 1 ประกันภัยรถยนต์ชั้น 2 ประกันภัยรถยนต์ชั้น 5 แบบ 2 พลัส (2+) และแบบ 3 พลัส (3+) และประกันภัยรถยนต์ชั้น 3

การพิจารณาการเคลมประกันภัยรถยนต์ กรณีผู้ขับขี่ไม่มีใบอนุญาตขับรถ

สามารถแบ่งตามสถานะของผู้ขับขี่ที่ไม่มีใบอนุญาตขับขี่ ได้ 2 กรณีหลัก ดังนี้

1. กรณีผู้ขับขี่ไม่มีใบอนุญาตขับรถ และเป็นฝ่ายถูกในอุบัติเหตุครั้งนั้น

การรับผิดชอบค่าเสียหายจะขึ้นอยู่กับว่าคุณได้ทำประกันภัยรถยนต์ไว้หรือไม่

1.1 กรณีมีประกันภัยรถยนต์ชั้น 1, 2 พลัส (2+) หรือ 3 พลัส (3+)

หากผู้ขับขี่ไม่มีใบอนุญาตขับรถเป็นฝ่ายถูกในอุบัติเหตุ และได้ทำประกันภัยรถยนต์ชั้น 1, 2 พลัส (2+) หรือ 3 พลัส (3+) ไว้ บริษัทประกันภัยจะพิจารณาการเคลมรับผิดชอบค่าซ่อมแซมรถยนต์ของผู้เอาประกันภัย รวมถึงดำเนินการรับช่วงสิทธิเรียกร้องค่าเสียหายจากคู่กรณี

1.2 กรณีไม่มีประกันภัยรถยนต์

หากผู้ขับขี่ไม่มีใบอนุญาตขับรถและไม่ได้ทำประกันภัยรถยนต์ไว้ ผู้ขับขี่จะต้องดำเนินการเรียกร้องค่าเสียหายจากคู่กรณีด้วยตนเองทั้งหมด นอกจากนี้ยังถือว่ามีความผิดตามพระราชบัญญัติจราจรทางบก ฐานขับรถโดยไม่มีใบอนุญาต

2. กรณีผู้ขับขี่ไม่มีใบอนุญาตขับรถ และเป็นฝ่ายผิดในอุบัติเหตุครั้งนั้น

เบื้องต้นบริษัทประกันภัยจะดำเนินการตรวจสอบถึงการไม่มีใบอนุญาตขับขี่ เพื่อประกอบการพิจารณาการเคลม ดังนี้

2.1 ใบอนุญาตขับขี่หมดอายุ

บริษัทประกันภัยจะพิจารณาการเคลมให้ความคุ้มครองความเสียหายที่เกิดขึ้น ทั้งต่อรถยนต์ของผู้เอาประกันภัยและคู่กรณี ทั้งนี้เป็นไปตามเงื่อนไขของกรมธรรม์รถยนต์ภาคสมัครใจ

อย่างกรณีที่เป็นข่าวดังประเด็นร้อนบนโลกออนไลน์ กรณี “นาย ก.” ขับรถ BMW ป้ายแดงชนรถกระบะของ “นาย ข.” บนมอเตอร์เวย์ จนมีผู้ได้รับบาดเจ็บสาหัส และทรัพย์สินเสียหาย จากการตรวจสอบพบว่าใบขับขี่ของ นาย ก. หมดอายุตั้งแต่ปี 2564 ซึ่งหมายความว่า นาย ก. ขับรถโดยไม่มีใบอนุญาตมานานเกือบ 4 ปี อันเป็นการผิดกฎหมายจราจรชัดเจน แต่อย่างไรก็ดีบริษัทประกันภัยไม่สามารถปฏิเสธการจ่ายค่าสินไหมทดแทนได้

จากข้อเท็จจริงปรากฎว่า บริษัทประกันภัยปฏิเสธจ่ายค่าสินไหม โดยอ้างเหตุผลว่าเป็นการขับขี่โดยจงใจหรือเจตนา ซึ่งโดยทั่วไปแล้ว ประกันภัยจะไม่ให้ความคุ้มครอง กรณีอันเกิดจากการจงใจหรือประมาทเลิ่นเล่ออย่างร้ายแรง แต่ข้อสัญญาพิเศษ ข้อที่ 8 บริษัทประกันภัยไม่สามารถยกเอาข้อยกเว้นมาปฏิเสธความรับผิดต่อบุคคลภายนอกไม่ได้ ถ้าบุคคลภายนอกไม่ได้มีส่วนร่วมในการกระทำความผิด

2.2 กรณีไม่เคยมีใบอนุญาตขับขี่หรือถูกเพิกถอน

บริษัทประกันภัยจะไม่รับผิดชอบต่อความเสียหายใด ๆ ที่เกิดขึ้นกับรถยนต์ของผู้เอาประกันภัย แต่จะชดใช้ความเสียหายที่เกิดขึ้นต่อบุคคลภายนอก ตามเงื่อนไขที่ระบุไว้ในกรมธรรม์

2.3 กรณีถูกยึดใบอนุญาตขับขี่

จะต้องดำเนินการคัดสำเนาสำนวนเพื่อนำมายืนยันต่อบริษัทประกันภัย เพื่อพิจารณาให้ความคุ้มครองความเสียหายทั้งต่อรถยนต์ของผู้เอาประกันภัยและคู่กรณี

ข้อควรรู้ ถึงมีใบขับขี่ก็ไม่ช่วย ถ้าขับรถด้วยความตั้งใจให้เกิดความเสียหาย

ความตั้งใจในการก่อให้เกิดความเสียหาย = ไม่ได้รับความคุ้มครอง

กรณีที่มี “เจตนา” ใช้รถก่อให้เกิดอุบัติเหตุ เช่น ถอยชนโดยตั้งใจ พุ่งชนเพื่อแก้แค้น หรือมีพฤติกรรมอื่นที่เข้าข่ายเจตนาทำลายทรัพย์สิน ถือว่าเป็นการละเมิดเงื่อนไขของกรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์ บริษัทประกันภัยสามารถปฏิเสธการให้ความคุ้มครองทั้งหมดได้ทันที

ตัวอย่างเหตุการณ์ความตั้งใจในการก่อให้เกิดความเสียหาย
ที่ไม่ได้รับความคุ้มครองจากประกันภัยรถยนต์

กรณี “นาย เกียร์ R” ซึ่งถอยรถชนคู่กรณีโดยตั้งใจ แม้จะมีใบขับขี่แต่เมื่อพิสูจน์ได้ว่าเป็นการกระทำโดยเจตนา บริษัทประกันภัยไม่จำเป็นต้องรับผิดชอบต่อค่าเสียหายใด ๆ ทั้งสิ้น ไม่ว่าจะเป็นรถยนต์ของผู้เอาประกันภัยหรือบุคคลภายนอก จากเหตุการณ์ดังล่าว “นาย เกียร์ R” ถูกศาลพิพากษาจำคุก 7 เดือน แต่เนื่องจากให้การรับสารภาพ ศาลจึงลดโทษเหลือ 3 เดือน 15 วัน พร้อมเพิกถอนใบอนุญาตขับขี่รถยนต์ตลอดชีวิต ริบรถคันก่อเหตุ และสั่งให้ชดใช้ค่าเสียหายแก่คู่กรณี

กรณี “นาย เกียร์ R” แตกต่างจากกรณี “นาย ก.” อย่างมีนัยสำคัญทางกฎหมายและเงื่อนไขของกรมธรรม์ประกันภัย โดยเฉพาะในประเด็นเจตนา ซึ่งเป็น “หัวใจสำคัญ” ที่ทำให้บริษัทประกันภัยไม่ต้องรับผิดชอบเลยแม้แต่บาทเดียว ไม่ว่าจะเป็นรถของผู้เอาประกันภัย ทรัพย์สินหรือชีวิตของบุคคลภายนอก ตามเงื่อนไขกรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์ภาคสมัครใจ

ข้อยกเว้นสำคัญ: บริษัทประกันภัยจะไม่ต้องรับผิดชอบกรณีที่ผู้ขับขี่กระทำโดยเจตนา, ใช้รถเพื่อก่ออาชญากรรม, หรือ มีเจตนาให้เกิดความเสียหา

ความผิดตามกฎหมาย กรณีขับรถโดยไม่มีใบอนุญาตขับขี่:

แม้ว่าบริษัทประกันภัยจะพิจารณาเรื่องใบอนุญาตขับรถเพื่อประกอบการพิจารณาการเคลม แต่การขับรถโดยไม่มีใบอนุญาตขับขี่ถือเป็นความผิดตามกฎหมายจราจร

สรุป

แม้ในบางกรณี บริษัทประกันภัยอาจพิจารณาให้ความคุ้มครองภายใต้เงื่อนไขเฉพาะ แต่การไม่มีใบอนุญาตขับขี่หรือใช้ใบอนุญาตขับขี่ที่ไม่ถูกต้อง อาจส่งผลต่อสิทธิในการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทน และอาจนำไปสู่ข้อพิพาททางกฎหมายเพิ่มเติมได้ ด้วยเหตุนี้ผู้ขับขี่ควรตระหนักถึงความสำคัญของการมีใบอนุญาตขับขี่ที่ถูกต้องและยังไม่หมดอายุ เพื่อหลีกเลี่ยงความเสี่ยงทั้งในด้านกฎหมายและการประกันภัย ตลอดจนเพื่อความปลอดภัยของตนเองและผู้ใช้ถนนรายอื่น

หากคุณมีข้อสงสัย หรือหากอยากได้ประกันภัยรถยนต์ สามารถติดต่อเจ้าหน้าที่ ศรีกรุงโบรคเกอร์ ได้ทุกสาขาทั่วประเทศ เพื่อสอบถามรายละเอียดเพิ่มเติมได้ เรามีเจ้าหน้าที่ผู้เชี่ยวชาญยินดีตอบคำถามและให้คำแนะนำ

แหล่งข้อมูลอ้างอิง

คณะกรรมการประกันภัยยานยนต์ ประจำปี 2562-2564, สมาคมประกันวินาศภัยไทย. (2563). คู่มือตีความกรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์ ตามคำสั่งนายทะเบียนที่ 66/2563 ลงวันที่ 15 ตุลาคม 2563, สืบค้นจาก www.tgia.org, สํานักงานคณะกรรมการกฤษฎีกา. (2522). พระราชบัญญัติจราจรทางบก พ.ศ. 2522 และที่แก้ไขเพิ่มเติม

บทความโดย คุณขนิษฐา พงษ์หนู
หัวหน้าแผนกการตลาด
บริษัท ศรีกรุงโบรคเกอร์ จำกัด

ทุกเรื่องประกันภัย สอบถามเรา

ติดต่อโดยตรงได้ที่ สาขาศรีกรุงโบรคเกอร์ ใกล้บ้านท่าน
หรือส่งข้อความทาง Line: @srikrung
ติดต่อผ่าน Facebook: facebook.com/srikrungbroker/
โทรคุยกับ Call Center: 02 867 3899

หรือกรอกข้อมูลบนหน้าเว็บไซต์ เพื่อให้เจ้าหน้าที่ติดต่อกลับ
ศรีกรุงโบรคเกอร์ เราพร้อมให้บริการคุณ