จ่ายปุ๊บ คุ้มครองปั๊บ จริงมั๊ย? ชำระเบี้ยประกันภัยเข้าบัญชีบริษัทประกันภัย ถึงจะสามารถได้รับความคุ้มครองเริ่มต้นตามเงื่อนไขกรมธรรม์ประกันภัยทันที

• แชร์ Facebook
• แชร์ผ่าน Line

การทำประกันภัยถือเป็นการบริหารความเสี่ยงที่สำคัญ ไม่ว่าจะเป็นรูปแบบประกันชีวิต หรือประกันวินาศภัยก็ตาม ซึ่งการทำประกันภัยเป็นการโอนความเสี่ยงของเราไปให้บริษัทประกันภัย แต่หนึ่งในขั้นตอนที่มักถูกมองข้ามคือ “วิธีการชำระเบี้ยประกันภัย” ซึ่งจริง ๆ แล้วมีผลกระทบต่อความคุ้มครองและสิทธิประโยชน์ของผู้เอาประกันภัยโดยตรง

การชำระเบี้ยประกันภัยเป็นหน้าที่สำคัญของผู้เอาประกันภัย

หากผู้เอาประกันภัยไม่ชำระเบี้ยประกันภัยตามกำหนดเวลา บริษัทประกันภัยอาจมีสิทธิ์ที่จะดำเนินการดังนี้

• บอกเลิกสัญญาประกันภัย: ทำให้ความคุ้มครองตามกรมธรรม์สิ้นสุดลง
• ไม่จ่ายค่าสินไหมทดแทน: หากเกิดเหตุการณ์ที่คุณควรได้รับความคุ้มครอง แต่ผู้เอาประกันภัยค้างชำระเบี้ยประกันภัย ตัวอย่างเช่น กรณีผู้เอาประกันภัยซื้อประกันชีวิตที่มีสัญญาสุขภาพ มีการจ่ายค่าเบี้ยประกันภัยเป็นรายงวด หากเกิดเหตุการณ์เจ็บป่วยหรือบาดเจ็บขึ้นในช่วงที่คุณค้างชำระเบี้ยประกันภัย บริษัทประกันภัยมีสิทธิ์ที่จะปฏิเสธการจ่ายค่าสินไหมทดแทนสำหรับการเรียกร้องค่าสินไหมนั้น ๆ หรือให้ผู้เอาประกันภัยสำรองจ่ายค่ารักษาไปก่อน แล้วค่อยทำคืนภายหลัง

ในทางกลับกัน บริษัทประกันภัยก็มีหน้าที่ตามกฎหมาย ที่จะต้องให้ความคุ้มครองตามเงื่อนไขที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ เมื่อผู้เอาประกันภัยได้ชำระเบี้ยประกันภัยครบถ้วนและปฏิบัติตามเงื่อนไขอื่น ๆ ของสัญญา

ดังนั้น การชำระเบี้ยประกันภัยจึงไม่ใช่เพียงแค่การจ่ายเงิน แต่เป็นการปฏิบัติตามภาระผูกพันทางกฎหมาย ที่ส่งผลต่อความสมบูรณ์และผลบังคับใช้ของสัญญาประกันภัย

ข้อดีของการชำระเบี้ยประกันภัยเข้าบริษัทประกันภัยโดยตรง

เราเคยสงสัยไหมว่า การชำระเบี้ยประกันภัยเข้าบริษัทโดยตรง ส่งผลให้เราได้รับการคุ้มครองตามเงื่อนไขกรมธรรม์ทันทีได้อย่างไร? ลองพิจารณาจากข้อดีเหล่านี้

1. ความคุ้มครองมีผลทันที 

เมื่อบริษัทประกันภัยได้รับเงินค่าเบี้ยประกันภัยโดยตรง ความคุ้มครองจะเริ่มต้นทันทีตามเงื่อนไขในกรมธรรม์ ตัวอย่างเช่น การชำระเบี้ยประกันภัยรถยนต์ โดยสามารถแบ่งได้เป็น 2 กรณี ดังนี้

1.1 กรณีต่อประกันภัยรถยนต์ที่เดิม เมื่อทำการชำระเบี้ยประกันภัยก่อนประกันภัยรถยนต์กรมธรรม์เดิมจะหมดอายุ ประกันภัยรถยนต์จะมีผลคุ้มครองทันทีแบบต่อเนื่อง

1.2 กรณีทำประกันภัยรถยนต์ใหม่ มีเงื่อนไขการถ่ายรูปรถก่อนทำประกันภัย ความคุ้มครองจะมีผลสมบูรณ์เมื่อเจ้าหน้าที่บริษัทประกันภัยได้ไปถ่ายรูปรถ และตกลงรับประกันภัยในระหว่างรอถ่ายรูปรถ โดยทั่วไปจะได้รับความคุ้มครองเป็นประกันภัยประเภท 3 คือ คุ้มครองความรับผิดต่อบุคคลภายนอก เช่น ความเสียหายต่อชีวิต ร่างกาย หรืออนามัยของคู่กรณี และความเสียหายต่อทรัพย์สินของคู่กรณี ทั้งนี้แล้วแต่เงื่อนไขของบริษัทประกันภัยนั้น ๆ

2. ลดความเสี่ยงจากการถูกโกง

หลีกเลี่ยงการชำระเบี้ยประกันภัยผ่านคนกลาง รวมถึงตัวแทนนายหน้าประกันภัย และผู้ที่ไม่น่าเชื่อถือ ซึ่งการโอนเงินเข้าบริษัทประกันภัยโดยตรงช่วยป้องกันการทุจริตหรือถูกยักยอกได้

3. ได้รับหลักฐานการชำระเงินชัดเจน

เมื่อชำระเบี้ยประกันภัยผ่านช่องทางของบริษัทประกันภัย ไม่ว่าจะเป็น ธนาคาร แอปพลิเคชัน หรือเว็บไซต์ จะมีหลักฐานการชำระเงิน เช่น ตั้งแต่วันที่ 1 มกราคม 2552 เป็นต้นไป กรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์ นำหลักเกณฑ์เรื่อง Cash before cover มาบังคับใช้เป็นเงื่อนไขบังคับก่อนตามกฎหมาย ซึ่งหมายความว่าผู้เอาประกันภัยจะต้องชำระเบี้ยประกันภัยก่อน หรือตรงกับวันที่กรมธรรม์ประกันภัยเริ่มคุ้มครอง จึงจะมีผลใช้บังคับได้ทันที แบ่งผู้เอาประกันภัยเป็น 2 ประเภท คือ

1. บุคคลธรรมดา ต้องชําระเบี้ยประกันภัยก่อนหรือตรงกับวันที่กรมธรรม์ประกันภัยเริ่มความคุ้มครอง
2. นิติบุคคล สามารถชําระเบี้ยประกันภัยได้ภายใน 15 วัน นับแต่วันที่กรมธรรม์ประกันภัยมีผลบังคับ

4. ปลอดภัย โปร่งใส ตรวจสอบได้

การชำระเงินโดยตรงซึ่งอยู่ภายใต้ระบบของบริษัทประกันภัยที่มีมาตรฐาน สามารถตรวจสอบย้อนหลังได้ 
คลิกดูรายชื่อบริษัทประกันภัยต่าง ๆ และเลขที่บัญชี เพื่อทำการตรวจสอบให้ชัวร์ก่อนชำระเบี้ยประกันภัย

สิ่งสำคัญที่ผู้ชำระเบี้ยประกันภัยควรทำความเข้าใจ

1. การชำระเบี้ยประกันภัยอย่างเดียวอาจไม่เพียงพอ หากยังไม่ผ่านกระบวนการอนุมัติกรมธรรม์ เช่น 

• ประกันภัยรถยนต์ บริษัทประกันภัยจะนำข้อมูลทั้งหมด (เอกสาร, รายงานการตรวจสภาพ) ไปพิจารณาอนุมัติ หากผลการตรวจสภาพรถไม่ผ่าน หรือมีข้อมูลที่ไม่ตรง บริษัทประกันภัยอาจแจ้งให้ดำเนินการแก้ไข หรืออาจปฏิเสธการรับประกันภัยได้
• ประกันสุขภาพ/ประกันชีวิต (โดยเฉพาะที่มีคำถามสุขภาพ) 
  • การแถลงประวัติสุขภาพ
  • การพิจารณาอนุมัติของบริษัทประกันภัย: จะพิจารณาจากข้อมูลสุขภาพที่แถลงมา หากมีประวัติการเจ็บป่วย หรือมีเงื่อนไขด้านสุขภาพบางอย่าง บริษัทประกันภัยอาจขอเอกสารเพิ่มเติม เช่น ผลตรวจสุขภาพ รายงานจากแพทย์ หากยังอยู่ในขั้นตอนการพิจารณา หรือบริษัทประกันภัยขอข้อมูลเพิ่มเติม แม้จะชำระเบี้ยประกันภัยไปแล้ว แต่ความคุ้มครองอาจยังไม่เริ่มมีผลบังคับใช้ จนกว่าบริษัทประกันภัยจะแจ้งการอนุมัติอย่างเป็นทางการ

2. วันที่เริ่มต้นความคุ้มครอง (Effective Date): กรมธรรม์ประกันภัยจะระบุวันที่เริ่มต้นความคุ้มครองไว้อย่างชัดเจน ซึ่งอาจจะไม่ใช่วันเดียวกับวันที่คุณชำระเบี้ยประกันภัย บางครั้งอาจเป็นวันถัดจากวันที่ชำระ หรือวันที่บริษัทอนุมัติหลังจากพิจารณาเอกสารครบถ้วนแล้ว

3. ระยะเวลารอคอย (Waiting Period): สำหรับประกันภัยบางประเภท เช่น ประกันสุขภาพ อาจมีระยะเวลารอคอยก่อนที่ความคุ้มครองบางอย่างจะมีผล แม้ว่าจะชำระเบี้ยประกันแล้วก็ตาม

สรุป

การชำระเบี้ยประกันภัยเข้าบริษัทประกันภัยโดยตรง ช่วยสร้างความมั่นใจให้กับผู้เอาประกันภัย และช่วยลดข้อพิพาท ในช่วงเวลาที่รอกรมธรรม์ประกันภัยอนุมัติ หากคุณกำลังพิจารณาทำประกันภัย อย่าลืมเลือกช่องทางการชำระเงินที่ปลอดภัยและได้รับหลักฐานการชำระเงินที่ชัดเจน เพื่อประโยชน์สูงสุดของคุณเอง โดยควรโอนชำระเบี้ยประกันภัยเข้าบัญชีของบริษัทประกันภัยโดยตรง

หากคุณมีคำถามเพิ่มเติมสามารถติดต่อสอบถาม ศรีกรุงโบรคเกอร์ ได้ทุกสาขาทั่วประเทศ หรือติดต่อ “ศรีกรุงภาคเหนือ” เพื่อรับคำปรึกษาหรือแนะนำประกันภัยที่เหมาะกับงบประมาณของคุณ

แหล่งข้อมูลอ้างอิง

สำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย (คปภ.). (2563). คำสั่งนายทะเบียนที่ 66/2563 เรื่อง ให้ใช้คู่มือตีความกรรมธรรม์ประกันภัยคุ้มครองผู้ประสบภัยจากรถ คู่มือตีความกรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์ คู่มือตีความกรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์ รวมการคุ้มครองผู้ประสบภัยจากรถ และคู่มือตีความกรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์แบบคุ้มครองเฉพาะภัย, สมาคมประกันวินาศภัยไทย. (2568). การประกันภัยรถยนต์ ประกันภัย พ.ร.บ. ปรับเพิ่มความคุ้มครอง เริ่ม 1 เมษายน 2563 เป็นต้นไป

บทความโดย คุณนภัสกรณ์ ตระกูลวงศ์เทศ
ผู้จัดการสาขาเชียงใหม่
บริษัท ศรีกรุงโบรคเกอร์ จำกัด

ทุกเรื่องประกันภัย สอบถามเรา

ติดต่อโดยตรงได้ที่ สาขาศรีกรุงโบรคเกอร์ ใกล้บ้านท่าน
หรือส่งข้อความทาง Line: @srikrung
ติดต่อผ่าน Facebook: facebook.com/srikrungbroker/
โทรคุยกับ Call Center: 02 867 3899

หรือกรอกข้อมูลบนหน้าเว็บไซต์ เพื่อให้เจ้าหน้าที่ติดต่อกลับ
ศรีกรุงโบรคเกอร์ เราพร้อมให้บริการคุณ