ผู้เขียน: admin

จากสถานการณ์ฝนตกหนักและต่อเนื่องในหลายพื้นที่ ส่งผลให้ปริมาณน้ำสะสมเพิ่มสูงขึ้นอย่างรวดเร็ว น้ำเอ่อล้นเข้าท่วมบ้านเรือน  ร้านค้า อาคาร รวมถึงรถยนต์และทรัพย์สินของประชาชน ก่อให้เกิดความเสียหายและส่งผลกระทบต่อการดำเนินชีวิตและการประกอบธุรกิจในวงกว้าง เพื่อบรรเทาความเดือดร้อนของผู้เอาประกันภัยที่ได้รับผลกระทบจากเหตุน้ำท่วมในครั้งนี้ สำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย (คปภ.) ได้แสดงถึงความห่วงใยและความใส่ใจอย่างจริงจัง ด้วยการเรียกประชุมด่วนระหว่างผู้บริหารระดับสูง สำนักงาน คปภ. และภาคธุรกิจประกันภัยเมื่อวันจันทร์ที่ 28 กันยายน 2569 ที่ผ่านมา เพื่อติดตามสถานการณ์และกำหนดมาตรการช่วยเหลือเยียวยาอย่างเร่งด่วน

ในการประชุมดังกล่าว สำนักงาน คปภ. ได้กำชับและเน้นย้ำให้ทุกภาคส่วนเตรียมความพร้อมรับมืออย่างรอบด้าน ทั้งในส่วนของ รถยนต์ (Motor) และทรัพย์สิน (Non-Motor) ไม่ว่าจะเป็นการเตรียมกำลังคน ผู้ประเมินวินาศภัย ช่องทางรับแจ้งเหตุ หรือการประเมินความเสียหาย เพื่อให้การช่วยเหลือเดินทางไปถึงผู้เอาประกันภัยได้อย่างรวดเร็วที่สุด

ต่อมาในวันอังคารที่ 29 กันยายน 2569 นายชูฉัตร ประมูลผล เลขาธิการ คปภ. ให้สัมภาษณ์สดทางโทรศัพท์กับ Nation TV ช่อง 22 โดยกล่าวสอดรับกับแนวทางการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนและการดูแลผู้เอาประกันภัยที่ได้รับผลกระทบจากสถานการณ์น้ำท่วมนี้ พร้อมทั้งขอให้ภาคธุรกิจประกันภัยเร่งอำนวยความสะดวกและเยียวยาผู้เอาประกันภัยที่ประสบภัยอย่างเต็มที่

สำหรับผู้เอาประกันภัยที่ประสบภัยรถยนต์จมน้ำหรือได้รับความเสียหาย สามารถอ่านแนวทางปฏิบัติและขั้นตอนการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนสำหรับการประกันภัยรถยนต์เพิ่มเติมได้ที่ บทความแนวทางปฏิบัติการเคลมประกันภัยรถยนต์จากภัยน้ำท่วม และวิธีดูแลรถยนต์หลังน้ำท่วม ตามแนวทาง คปภ. 

อย่างไรก็ตาม สำหรับความเสียหายในส่วนของทรัพย์สินทางบ้านและธุรกิจ (Non-Motor)สำนักงาน คปภ. ได้กำหนดมาตรการจ่ายค่าสินไหมทดแทนเบื้องต้น โดยผู้เอาประกันภัยสามารถนำส่งเอกสารยืนยันตัวตนและหลักฐานความเสียหาย เช่น ภาพถ่ายน้ำท่วม หรือรายการทรัพย์สินที่ได้รับความเสียหาย ประกอบการพิจารณาจำแนกตามประเภทของกรมธรรม์และความคุ้มครองที่ผู้เอาประกันภัยมีอยู่

สำหรับผู้เอาประกันภัยที่ต้องการทราบขั้นตอนการเตรียมเอกสารและการดำเนินการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนอย่างละเอียด สามารถอ่านเพิ่มเติมได้ที่ บทความขั้นตอนการเคลมประกันอัคคีภัยและประกันความเสี่ยงภัยทรัพย์สินจากภัยน้ำท่วม

Key Takeaway

• กรมธรรม์ประกันอัคคีภัยที่อยู่อาศัยแบบประหยัด หรือ ไมโครอินชัวรันส์ มีแนวทางพิจารณาจ่ายสินไหมน้ำท่วมเบื้องต้นภายใต้วงเงินความคุ้มครองภัยธรรมชาติ ไม่เกิน 10,000 บาท ตามเงื่อนไขกรมธรรม์
• กรมธรรม์ประกันอัคคีภัยสำหรับที่อยู่อาศัยมีแนวทางพิจารณาจ่ายเบื้องต้น ไม่เกิน 20,000 บาท หากซื้อความคุ้มครองภัยน้ำท่วมเพิ่มเติม อาจพิจารณาจ่ายเพิ่มอีก 10,000 บาท รวมเบื้องต้นได้ไม่เกิน 30,000 บาท
• ร้านค้าที่มีประกันอัคคีภัยหรือประกันความเสี่ยงภัยทรัพย์สิน และเข้าเงื่อนไขความคุ้มครองภัยน้ำท่วม มีแนวทางพิจารณาจ่ายสินไหมเบื้องต้น 30,000 บาท 
• การชดใช้ค่าสินไหมทดแทนขึ้นอยู่กับความเสียหายจริง วงเงินคงเหลือ และเงื่อนไขกรมธรรม์ ผู้เอาประกันภัยควรเก็บหลักฐานภาพถ่ายและรายการทรัพย์สินที่เสียหายไว้สำหรับการพิจารณาสินไหมเพิ่มเติม

การแบ่งพิจารณาตามประเภทกรมธรรม์ประกันภัย

โดยสามารถแบ่งพิจารณาตามประเภทกรมธรรม์ ดังนี้

1.  กรมธรรม์ประกันภัยอัคคีภัยสำหรับที่อยู่อาศัยแบบประหยัดสำหรับรายย่อย (ไมโครอินชัวรันส์)

สำหรับผู้เอาประกันภัยที่ได้รับผลกระทบจากภัยธรรมชาติหรือภัยน้ำท่วมในครั้งนี้ จะได้รับการพิจารณาชดใช้ค่าสินไหมทดแทนเบื้องต้น เต็มวงเงินความคุ้มครองภัยธรรมชาติ จำนวน 10,000 บาท กรณียังไม่เคยเคลมภัยธรรมชาติในรอบปีกรมธรรม์

2. กรมธรรม์ประกันอัคคีภัยสำหรับที่อยู่อาศัย

กรณีที่พักอาศัยได้รับความเสียหายจากภัยน้ำท่วม จะได้รับการพิจารณาชดใช้ค่าสินไหมทดแทนเบื้องต้น ภายใต้ความคุ้มครองภัยธรรมชาติเต็มวงเงินความคุ้มครอง จำนวน 20,000 บาท และหากผู้เอาประกันภัยมีการซื้อความคุ้มครองภัยน้ำท่วมเพิ่มเติม จะได้รับการพิจารณาชดใช้ค่าสินไหมทดแทนเบื้องต้นเพิ่มอีก จำนวน 10,000 บาท ซึ่งทำให้ผู้เอาประกันภัยที่เข้าเงื่อนไขทั้งสองส่วนนี้ อาจได้รับยอดจ่ายค่าสินไหมทดแทนเบื้องต้นรวมเป็นเงิน 30,000 บาท 

3. กรมธรรม์ประกันอัคคีภัยหรือ ประกันเสี่ยงภัยทรัพย์สิน สำหรับร้านค้า

สำหรับธุรกิจที่เป็นร้านค้า ที่มีการซื้อความคุ้มครองภัยน้ำท่วมเพิ่มเติม จะได้รับการพิจารณาชดใช้ค่าสินไหมทดแทนเบื้องต้นจำนวน 30,000 บาท

หมายเหตุ

1. หากความเสียหายที่เกิดขึ้นจริงมีมูลค่าสูงกว่าวงเงินค่าสินไหมทดแทนเบื้องต้นดังกล่าว ผู้เอาประกันภัยสามารถจัดส่งเอกสารและหลักฐานเพิ่มเติม เพื่อให้บริษัทประกันภัยพิจารณาชดใช้ตามความเสียหายจริง แต่ไม่เกินวงเงินความคุ้มครองภัยน้ำท่วมสูงสุดของกรมธรรม์ประกันภัย 
2. การพิจารณาจ่ายค่าสินไหมทดแทนทั้งหมดจะเป็นไปตามเงื่อนไขความคุ้มครองที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ประกันภัย จึงขอแนะนำให้ผู้เอาประกันภัยควรตรวจสอบวงเงินความคุ้มครองสำหรับภัยธรรมชาติที่คงเหลืออยู่ในกรณีที่มีการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนไปแล้วก่อนหน้านี้ในรอบปีกรมธรรม์เดียวกัน
3. ในกรณีที่กรมธรรม์ประกันภัยมีการกำหนดเงื่อนไขความเสียหายส่วนแรก (Deductible) ไว้ บริษัทประกันภัยจะดำเนินการพิจารณาชดใช้ค่าสินไหมทดแทนหลังจากหักความเสียหายส่วนแรกตามเงื่อนไขของกรมธรรม์เรียร้อยแล้ว

สรุปมาตรการเยียวยาการจ่ายสินไหมทดแทนเบื้องต้น

หากผู้เอาประกันภัยได้รับความเสียหายมากกว่าวงเงินค่าสินไหมทดแทนที่ได้รับเบื้องต้น สามารถรวบรวมเอกสารและหลักฐานความเสียหายที่เกี่ยวข้อง ส่งให้บริษัทประกันภัยพิจารณาค่าสินไหมทดแทนเพิ่มเติมตามความเสียหายที่เกิดขึ้นจริง โดยการชดใช้ค่าสินไหมทดแทนจะเป็นไปตามเงื่อนไขที่ระบุในกรมธรรม์ประกันภัย และไม่เกินวงเงินความคุ้มครองภัยน้ำท่วมที่คงเหลืออยู่ตามกรมธรรม์ประกันภัย

ในกรณีที่ความเสียหายที่เกิดขึ้นจริงมีจำนวนมูลค่าต่ำกว่าวงเงินค่าสินไหมทดแทนเบื้องต้น บริษัทประกันภัยจะพิจารณาชดใช้ตามมูลค่าความเสียหายที่เกิดขึ้นจริง ภายใต้หลักการชดใช้ค่าสินไหมทดแทน ทั้งนี้เป็นไปตามเงื่อนไขและหลักเกณฑ์การพิจารณาสินไหมทดแทนของแต่ละบริษัทประกันภัย

ข้อแนะนำหลังการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนจากภัยน้ำท่วม

หลังจากผู้เอาประกันภัยมีการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนจากภัยน้ำท่วมแล้ว เนื่องจากความคุ้มครองภัยน้ำท่วมมีการกำหนดวงเงินความคุ้มครองสูงสุดต่อปี ซึ่งทำให้วงเงินที่เหลืออยู่ในรอบปีกรมธรรม์ประกันภัยอาจลดลงหรือหมดไป ผู้เอาประกันภัยจึงควรติดต่อบริษัทประกันภัยเพื่อทำบันทึกสลักหลังซื้อวงเงินความคุ้มครองเพิ่มเติมให้กลับมาเต็มจำนวนเท่าเดิม ซึ่งจะช่วยให้ผู้เอาประกันภัยมีความคุ้มครองที่เพียงพอ หากเกิดเหตุการณ์ภัยน้ำท่วมขึ้นอีกในรอบปีกรมธรรม์ประกันภัย 

เอกสารที่ใช้สำหรับการแจ้งเคลมประกันภัยกรณีน้ำท่วม

1. แบบฟอร์มเรียกร้องค่าสินไหมทดแทน ของแต่ละบริษัทประกันภัย
2. ภาพถ่ายหรือวีดีโอบันทึก ความเสียหาย เช่น ระดับน้ำ พื้นที่บ้าน อาคาร หรือทรัพย์สินที่ได้รับความเสียหาย

3. จัดทำรายละเอียดและรายการทรัพย์สินที่ได้รับความเสียหาย
4. ใบเสนอราคาค่าซ่อมแซม (หากมี)
5. สำเนาหน้าสมุดบัญชี ของผู้เอาประกันภัย
6. สำเนาทะเบียนบ้าน สัญญาเช่า หรือ สำเนาโฉนดที่ดิน (หากบริษัทประกันร้องขอ)

บทบาทของนายหน้าประกันภัยในการช่วยเหลือผู้เอาประกันภัย

ในสถานการณ์ที่เกิดความเสียหายจากน้ำท่วม การรวบรวมเอกสาร การประสานงานกับบริษัทประกันภัย ตลอดจนการทำความเข้าใจในเงื่อนไขและขั้นตอนการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทน อาจสร้างความยุ่งยากและกังวลใจให้กับผู้เอาประกันภัย การมีนายหน้าประกันภัยเข้ามาทำหน้าที่เป็นที่ปรึกษาด้านประกันภัย จึงมีบทบาทสำคัญอย่างยิ่งในการช่วยอำนวยความสะดวก ทั้งการให้คำแนะนำเรื่องการเตรียมเอกสาร การช่วยประสานงานกับบริษัทประกันภัยอย่างใกล้ชิด เพื่อให้กระบวนการพิจารณาและการจ่ายค่าสินไหมทดแทนดำเนินไปอย่างราบรื่นและรวดเร็วที่สุด รวมถึงการให้คำปรึกษาในการทำบันทึกสลักหลัง เพื่อทบทวนและเพิ่มวงเงินความคุ้มครองให้กลับมาเท่าเดิมหรือปรับเพิ่มตามความต้องการภายใต้งบประมาณของผู้เอาประกันภัยหลังการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทน

เมื่อต้องการความช่วยเหลือเพิ่มเติม

หากยังไม่แน่ใจว่ากรมธรรม์ประกันอัคคีภัย หรือประกันความเสี่ยงภัยทรัพย์สินของลูกค้ามีความคุ้มครองจากภัยน้ำท่วมหรือไม่ หรือต้องการสอบถามเรื่องการเตรียมเอกสารรวมถึงขั้นตอนการเรียกร้องสินไหมทดแทนประกันอัคคีภัย หรือประกันความเสี่ยงภัยทรัพย์สิน สามารถติดต่อเจ้าหน้าที่ Non-Motor ของศรีกรุงโบรคเกอร์ ได้ทุกสาขาทั่วประเทศ คลิกเพื่อดูช่องทางการติดต่อเจ้าหน้าที่

(FAQ) คำถามที่พบบ่อย

Q: ประกันอัคคีภัยแบบไมโครอินชัวรันส์เคลมน้ำท่วมได้เท่าไร?
A: มีแนวทางพิจารณาจ่ายเบื้องต้นภายใต้วงเงินภัยธรรมชาติไม่เกิน 10,000 บาท โดยยอดที่จ่ายขึ้นอยู่กับความเสียหายและวงเงินที่เหลืออยู่ในปีกรมธรรม์

Q: ร้านค้าน้ำท่วมเข้าข่ายพิจารณาจ่ายสินไหมเบื้องต้น 30,000 บาทเมื่อใด?
A: ตามมาตรการที่ร่างบทความกล่าวถึง ร้านค้าต้องมีกรมธรรม์ประกันอัคคีภัยหรือประกันความเสี่ยงภัยทรัพย์สิน พร้อมความคุ้มครองภัยน้ำท่วมเพิ่มเติมที่เข้าเงื่อนไข ทั้งนี้ต้องตรวจรายละเอียดกรมธรรม์แต่ละฉบับก่อน

Q: แจ้งเคลมประกันบ้านหรือร้านค้าน้ำท่วมต้องเตรียมเอกสารอะไร?
A: ควรเตรียมแบบฟอร์มเรียกร้องสินไหม ภาพถ่ายหรือวิดีโอความเสียหาย รายการทรัพย์สินที่เสียหาย และใบเสนอราคาซ่อมหากมี ส่วนเอกสารยืนยันตัวตน สำเนาบัญชีธนาคาร และเอกสารแสดงสิทธิในทรัพย์สิน ให้เตรียมตามที่บริษัทประกันภัยร้องขอ

Q: เคยเคลมภัยธรรมชาติในปีกรมธรรม์เดียวกันแล้ว ยังเคลมน้ำท่วมได้หรือไม่?
A: ให้ตรวจวงเงินความคุ้มครองที่เหลืออยู่ เพราะสินไหมที่จ่ายไปก่อนหน้าอาจทำให้วงเงินรายปีลดลง หลังเคลมสามารถสอบถามบริษัทประกันภัยว่าขยายวงเงินสำหรับระยะเวลาที่เหลือได้หรือไม่ ซึ่งขึ้นอยู่กับกรมธรรม์และการพิจารณาของบริษัทประกันภัย

แหล่งข้อมูลอ้างอิง

1. สำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย (คปภ.). (2569). คปภ. ติดตามสถานการณ์น้ำท่วมทั่วประเทศ พร้อมประสานบริษัทประกันภัยเร่งลงพื้นที่ช่วยเหลือและสำรวจความเสียหายของประชาชน
2. สำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย (คปภ.). (2569). น้ำท่วม “บ้าน–รถยนต์” เคลมประกันภัยอย่างไร? 4 ขั้นตอนสำคัญที่ควรรู้ เมื่อความเสียหายเกิดขึ้น

บทความโดย คุณกัมปนาท แซ่เอี้ย
ผู้จัดการ ฝ่ายสินไหมฯ และผลิตภัณฑ์ Non-motor บริษัท ศรีกรุงโบรคเกอร์ จำกัด

ทุกเรื่องประกันภัย สอบถามเรา

ติดต่อโดยตรงได้ที่ สาขาศรีกรุงโบรคเกอร์ ใกล้บ้านท่าน
หรือส่งข้อความทาง Line: @srikrung
ติดต่อผ่าน Facebook: facebook.com/srikrungbroker/
โทรคุยกับ Call Center: 02 867 3899

หรือกรอกข้อมูลบนหน้าเว็บไซต์ เพื่อให้เจ้าหน้าที่ติดต่อกลับ
ศรีกรุงโบรคเกอร์ เราพร้อมให้บริการคุณ

ท่ามกลางความท้าทายทางเศรษฐกิจโดยรวมในช่วงครึ่งแรกของปี 2569 ตลาดประกันวินาศภัยของไทย ได้สะท้อนการเปลี่ยนแปลงเชิงพฤติกรรมของผู้บริโภคอย่างมีนัยสำคัญ ตัวเลขสถิติที่เกิดขึ้นชี้ให้เห็นว่า ความตระหนักรู้ด้านการบริหารและโอนย้ายความเสี่ยงของผู้บริโภคไม่ได้ลดลง หากแต่กำลังซื้อและสภาพคล่องที่ตึงตัวได้เปลี่ยนพฤติกรรมการบริโภคเข้าสู่ยุคซื้อประกันเท่าที่จำเป็นอย่างเต็มรูปแบบ

Key Takeaway

• คนไทยยังซื้อประกันภัย แต่เปลี่ยนมา “ซื้อประกันเท่าที่จำเป็น” มากขึ้น โดยจำนวนกรมธรรม์ประกันวินาศภัยครึ่งแรกปี 2569 เพิ่มขึ้นเป็น 39.55 ล้านฉบับ (+9.00%) ขณะที่เบี้ยประกันภัยเฉลี่ยต่อฉบับลดลง 5.11% สะท้อนการเลือกความคุ้มครองให้พอดีกับงบประมาณมากขึ้น
• ประกันภัยรถยนต์สะท้อนพฤติกรรมประหยัดค่าใช้จ่ายชัดเจนที่สุด จำนวนกรมธรรม์ประกันภัยเพิ่มขึ้น 13.25% แต่เบี้ยประกันภัยเฉลี่ยต่อฉบับลดลง 8.35% แสดงให้เห็นว่าผู้บริโภคมีแนวโน้มเลือกแผนประกันรถยนต์ที่เบี้ยประกันภัยต่ำลง
• ประกันภัยสุขภาพและอุบัติเหตุยังเป็นความคุ้มครองที่ผู้บริโภคให้ความสำคัญ มีเบี้ยประกันภัยรวม 27,373.40 ล้านบาท คิดเป็น 41% ของกลุ่มประกันภัยนอนมอเตอร์ (Non-Motor)
• GDP ที่ชะลอตัวกำลังเปลี่ยนวิธีเลือกซื้อประกันวินาศภัยโดยอาจเลือกเฉพาะความคุ้มครองตามความเสี่ยงที่จำเป็นและควบคุมค่าเบี้ยประกันภัยให้อยู่ในงบประมาณ เพื่อรักษาสภาพคล่องทางการเงิน
• นายหน้าประกันวินาศภัยควรปรับบทบาทเป็นที่ปรึกษาด้านประกันภัย เพื่อช่วยออกแบบความคุ้มครองที่ตรงจุดและคุ้มค่างบประมาณ สอดรับกับพฤติกรรมผู้บริโภคที่เน้น “ซื้อประกันเท่าที่จำเป็น”

ตลาดประกันวินาศภัย จำนวนกรมธรรม์ประกันภัยเพิ่มขึ้น สวนทางขนาดเบี้ยประกันภัยเฉลี่ยต่อฉบับอย่างมีนัยสำคัญ

ภาพรวมของตลาดประกันวินาศภัยในช่วง 6 เดือนแรกของปี 2569 จากบริษัท ไทยอินชัวรันส์ รีเสิร์ช แอนด์ ดีเวลลอปเม้นท์ จำกัด (TIRD)¹ สะท้อนให้เห็นถึงการเข้าถึงตลาดประกันวินาศภัยที่ขยายตัวในเชิงปริมาณ ควบคู่ไปกับการปรับลดลงของเบี้ยประกันภัยเฉลี่ยต่อฉบับอย่างชัดเจน

1. การขยายตัวในเชิงปริมาณของจำนวนกรมธรรม์ประกันภัย จำนวนกรมธรรม์ประกันวินาศภัยรวมปรับตัวเพิ่มขึ้นเป็น 39.55 ล้านฉบับ (+9.00%) เมื่อเทียบกับช่วงเดียวกันของปี 2568 (36.28 ล้านฉบับ) บ่งชี้ว่าผู้บริโภคยังคงให้ความสำคัญและตระหนักถึงความจำเป็นในการบริหารความเสี่ยงภัยในชีวิตประจำวัน
2. การลดลงของเบี้ยประกันภัยเฉลี่ยต่อฉบับ มูลค่าเบี้ยประกันภัยเฉลี่ยรวมทั้งตลาดประกันวินาศภัยกลับปรับลดลงเหลือ 3,826 บาทต่อฉบับ หรือลดลง -5.11% (จาก 4,032 บาทในปีก่อนหน้า) เมื่อจำแนกตามกลุ่ม ดังนี้
   • กลุ่มประกันภัยมอเตอร์ (Motor) จำนวนกรมธรรม์ประกันภัยเติบโตสูงถึง 28.38 ล้านฉบับ (+13.25%) แต่เบี้ยประกันภัยเฉลี่ยต่อฉบับกลับปรับลดลงเหลือ 2,954 บาท (ลดลง 8.35% จาก 3,223 บาท) ชี้ให้เห็นพฤติกรรมซื้อเท่าที่จำเป็นอย่างเด่นชัด เช่น การเปลี่ยนมาทำประกันภัยประเภท 2 พลัส หรือประเภท 3 แทนประกันภัยชั้น 1 เพื่อควบคุมรายจ่าย
   • กลุ่มประกันภัยนอนมอเตอร์ (Non-Motor) มีเบี้ยประกันภัยรับรวม 67,244.87 ล้านบาท (+3.04%) โดยมีเบี้ยประกันภัยเฉลี่ยทรงตัวอยู่ที่ 6,068 บาทต่อฉบับ ซึ่งได้รับแรงขับเคลื่อนหลักมาจากผลิตภัณฑ์ประกันภัยสุขภาพและอุบัติเหตุ (A&H) ที่มีมูลค่ารวมสูงถึง 27,373.40 ล้านบาท หรือครองสัดส่วนถึง 41% ของกลุ่มประกันภัยนอนมอเตอร์ทั้งหมด ชี้ชัดว่าความคุ้มครองสวัสดิภาพพื้นฐานยังคงเป็นสิ่งที่ผู้บริโภคให้ความสำคัญเป็นอันดับแรก เพื่อช่วยรองรับค่าใช้จ่ายฉุกเฉินและอัตราเงินเฟ้อค่ารักษาพยาบาล

การที่จำนวนกรมธรรม์ประกันภัยรวมขยายตัวสวนทางกับขนาดเบี้ยประกันภัยเฉลี่ยต่อฉบับ บ่งชี้ชัดเจนว่าผู้บริโภคไม่ได้มองข้ามความสำคัญของการทำประกันภัย แต่ปรับเปลี่ยนพฤติกรรมสู่การเลือกซื้อความคุ้มครองเฉพาะภัยที่ตรงจุด พอดีกับงบประมาณ และตอบโจทย์การรักษาสภาพคล่องทางการเงินในกระเป๋าที่ตึงตัว

เมื่อเศรษฐกิจชะลอตัว ผู้บริโภคปรับพฤติกรรมสู่ “การซื้อประกันเท่าที่จำเป็น” 

สถิติจากตลาดประกันวินาศภัยสะท้อนภาพรวมเศรษฐกิจไทย² ได้อย่างน่าสนใจ โดยเฉพาะในไตรมาส 2/2569 ที่เศรษฐกิจไทยขยายตัวเพียง 1.9% ชะลอลงจาก 2.8% ในไตรมาสแรก จากภาระหนี้ครัวเรือนที่ยังสูง รายได้โตไม่ทันค่าครองชีพ และความกังวลเรื่องความมั่นคงทางการเงิน 

แรงกดดันทางการเงินดังกล่าว ไม่ได้ทำให้ผู้บริโภคหยุดทำประกัน แต่เปลี่ยนผ่านสู่การจัดลำดับความจำเป็นอย่างรัดกุม ดังนี้

1. การคุมงบประกันภัยรถยนต์ ผู้บริโภคเลือกซื้อแผนความคุ้มครองที่ ลดขนาดเบี้ยประกันภัยให้อยู่ในระดับหลักพัน เพื่อลดภาระค่าใช้จ่ายรายปีอย่างเห็นได้ชัด เช่น การปรับลดระดับจากประกันภัยชั้น 1 มาเป็นประเภท 5 (2 พลัส และ 3 พลัส) หรือประเภท 3 ตลอดจนการหันไปใช้ช่องทางดิจิทัลที่สามารถปรับแต่งแผนความคุ้มครองได้เอง เพื่อช่วยรักษาสภาพคล่องทางการเงินในชีวิตประจำวัน
2. การเลือกโอนย้ายความเสี่ยงประกันภัยทรัพย์สิน ผู้บริโภคและเจ้าของธุรกิจหันมาใช้กลยุทธ์ “ซื้อตามภาระจำเป็นและล็อกความคุ้มครองเฉพาะจุดเสี่ยง” โดยฝั่งผู้บริโภคเน้นทำประกันภัยตามเงื่อนไขสินเชื่อที่อยู่อาศัยหรือเลือกแพ็กเกจประกันบ้านและคอนโดราคาประหยัดที่คุ้มครองเฉพาะภัยหลัก หรือเลือกทำประกันภัยการเดินทางเฉพาะช่วงที่ต้องเดินทางจริง ขณะที่เจ้าของธุรกิจเลือกทำประกันภัยโดยเน้นเฉพาะความเสี่ยงหลักที่มีนัยสำคัญต่อธุรกิจ เพื่อลดภาระค่าใช้จ่ายส่วนเกินและรักษาสภาพคล่องทางการเงินให้คล่องตัวมากที่สุด
3. การรักษาเกราะป้องกันสุขภาพและอุบัติเหตุ ผู้บริโภคยังคงยอมจ่ายเบี้ยประกันภัยรายปีอย่างต่อเนื่อง เพื่อป้องกันความเสี่ยงจากภาระค่ารักษาพยาบาลที่ไม่คาดคิดในอนาคต

เจาะลึก 5 อันดับผู้นำและทิศทางการเติบโตในตลาดประกันวินาศภัยล่าสุด

เมื่อเจาะลึกการเติบโตของตลาดประกันวินาศภัยไทยครึ่งแรกของปี 2569 ข้อมูลสถิติสะท้อนความเคลื่อนไหวสำคัญของตลาดประกันวินาศภัยใน 4 มิติ ดังนี้

1. การกระจุกตัวในกลุ่มผู้นำ Top 5 บริษัทประกันวินาศภัย 5 อันดับแรกครองส่วนแบ่งตลาดรวมกันมากกว่า 50% ของเบี้ยประกันภัยรับตรงทั้งหมด (151,327 ล้านบาท) นำโดย
   อันดับ 1 บริษัท วิริยะประกันภัย จำกัด (มหาชน) มีส่วนแบ่งตลาด 14.76% 
   อันดับ 2 บริษัท กรุงเทพประกันภัย จำกัด (มหาชน) มีส่วนแบ่งตลาด 10.31%
   อันดับ 3 บริษัท ทิพยประกันภัย จำกัด (มหาชน) มีส่วนแบ่งตลาด 10.09%
   อันดับ 4 บริษัท ชับบ์สามัคคีประกันภัย จำกัด (มหาชน) มีส่วนแบ่งตลาด 8.40%
   อันดับ 5 บริษัท โตเกียวมารีนคุ้มภัย จำกัด (มหาชน) มีส่วนแบ่งตลาด 7.19%
   สะท้อนว่าในช่วงเวลาที่ผู้บริโภคระมัดระวังการใช้จ่าย บริษัทประกันภัยขนาดใหญ่ที่มีความมั่นคงทางการเงิน เครือข่ายสาขาครอบคลุม ตลอดจนมาตรฐานการจ่ายค่าสินไหมทดแทนที่รวดเร็วและเป็นธรรม ยังคงได้รับความไว้วางใจสูงสุด
2. การเสริมแกร่งผ่านการควบรวมกิจการ การขยับอันดับและเติบโตของกลุ่มผู้นำในตลาดประกันวินาศภัย มีแรงขับเคลื่อนสำคัญจากการควบรวมกิจการ เพื่อขยายขนาดธุรกิจและเพิ่มขีดความสามารถในการรับประกันภัย ดังนี้
   • บริษัท ชับบ์สามัคคีประกันภัย จำกัด (มหาชน) ควบรวมกิจการกับ บริษัท แอลเอ็มจี ประกันภัย จำกัด (มหาชน) (LMG) ช่วยขยายฐานพอร์ตประกันภัยรถยนต์และเครือข่ายตัวแทนและนายหน้าประกันวินาศภัย ให้ผสานเข้ากับความเชี่ยวชาญด้านช่องทางพันธมิตรและประกันภัยอุบัติเหตุ ส่งผลให้เบี้ยประกันภัยรับตรงรวมก้าวกระโดดขึ้นสู่อันดับ 4 ของตลาดประกันวินาศภัยได้อย่างมั่นคง
   • บริษัท คุ้มภัยโตเกียวมารีนประกันภัย (ประเทศไทย) จำกัด (มหาชน) เกิดจากการผสานจุดแข็งด้านเครือข่ายลูกค้ารายย่อยและอู่ซ่อมของบริษัท ประกันคุ้มภัย จำกัด (มหาชน) เข้ากับฐานลูกค้าธุรกิจญี่ปุ่นและความมั่นคงระดับสากลของกลุ่มโตเกียวมารีน ช่วยรักษาส่วนแบ่งตลาดในกลุ่ม Top 5 ไว้อย่างต่อเนื่องและมั่นคง
3. ความโดดเด่นของผู้นำตลาดประกันวินาศภัยเฉพาะกลุ่มผลิตภัณฑ์ ทิศทางการเติบโตไม่ได้ขับเคลื่อนด้วยขนาดเบี้ยประกันภัยรวมเพียงอย่างเดียว แต่เกิดจากความเชี่ยวชาญเฉพาะด้านที่ตอบโจทย์ความต้องการได้ตรงจุดใน 3 กลุ่มผลิตภัณฑ์หลักของตลาดประกันภัยวินาศภัย ดังนี้
   • ผลิตภัณฑ์ประกันภัยรถยนต์ (Motor) มีสัดส่วน 55.56% ของตลาดประกันวินาศภัยรวม (เบี้ยประกันภัย 84,082.18 ล้านบาท) บริษัท วิริยะประกันภัย จำกัด (มหาชน) ครองอันดับ 1 ในกลุ่มนี้ด้วยส่วนแบ่งตลาด 23.25% จากความได้เปรียบด้านเครือข่ายศูนย์ซ่อมมาตรฐานและบริการสินไหมทั่วประเทศ สะท้อนถึงการรักษาฐานลูกค้าเดิมควบคู่กับการขยายตัวอย่างมั่นคงในกลุ่มลูกค้ารถยนต์
   • ผลิตภัณฑ์ประกันภัยทรัพย์สิน (Non-Motor excl. A&H) คิดเป็นสัดส่วน 26.35% ของตลาดประกันวินาศภัยรวม (เบี้ยประกันภัย 39,871.47 ล้านบาท) บริษัท ทิพยประกันภัย จำกัด (มหาชน) ที่ครองอันดับ 1 ด้วยส่วนแบ่งตลาด 18.04% จากความเชี่ยวชาญด้านการบริหารความเสี่ยงในโครงการขนาดใหญ่ของภาครัฐ รัฐวิสาหกิจ และบรรษัทธุรกิจชั้นนำ
   • ผลิตภัณฑ์ประกันภัยอุบัติเหตุและสุขภาพ (A&H) คิดเป็นสัดส่วน 18.09% ของตลาดรวม (เบี้ยประกันภัย 27,373.40 ล้านบาท) โดยบริษัท ชับบ์สามัคคีประกันภัย จำกัด (มหาชน) ขึ้นนำในกลุ่ม A&H ด้วยส่วนแบ่งตลาด 20.62% และเป็นผู้นำในตลาดประกันภัยอุบัติเหตุด้วยส่วนแบ่งตลาดสูงถึง 26.44% ผ่านความเชี่ยวชาญด้านช่องทางพันธมิตรสถาบันการเงินและองค์กรพันธมิตรขนาดใหญ่ ในขณะที่ บริษัท อลิอันซ์ อยุธยา ประกันภัย จำกัด (มหาชน) ครองอันดับ 1 ในตลาดประกันภัยสุขภาพ ด้วยส่วนแบ่งตลาด 20.34% จากความแข็งแกร่งด้านการพัฒนาผลิตภัณฑ์ประกันสุขภาพที่ครอบคลุมและเครือข่ายบริการทางการแพทย์ครบวงจร
4. การเติบโตอย่างต่อเนื่องของช่องทางดิจิทัล กลุ่มผู้ให้บริการประกันวินาศภัยผ่านช่องทางดิจิทัลมีอัตราการเติบโตของเบี้ยประกันวินาศภัยอย่างต่อเนื่อง โดยเฉพาะ บริษัท อินชัวร์เวิร์ส ประกันภัย จำกัด (มหาชน) และ บริษัท รู้ใจ ประกันภัย จำกัด (มหาชน) ที่มีอัตราการเติบโตอย่างโดดเด่นในกลุ่มประกันภัยรถยนต์ ซึ่งเบี้ยประกันภัยรถยนต์ของอินชัวร์เวิร์สเติบโตสูงถึง +141.30% และรู้ใจเติบโตถึง +89.23% เนื่องจากเป็นผลิตภัณฑ์ที่มีความคุ้มครองมาตรฐาน เข้าใจง่าย และเข้าถึงสะดวกผ่านแพลตฟอร์มดิจิทัล สะท้อนให้เห็นถึงพฤติกรรมผู้บริโภคยุคใหม่ที่นิยมตรวจสอบและเปรียบเทียบข้อมูลด้วยตนเอง เพื่อเลือกแผนความคุ้มครองที่ตรงความต้องการและควบคุมงบประมาณค่าเบี้ยประกันภัยได้จริง

ภาพรวมอุตสาหกรรมประกันภัยไทยในช่วงครึ่งแรกของปี 2569 

จากสถิติของตลาดประกันวินาศภัยสะท้อนให้เห็นว่า สภาวะทางเศรษฐกิจไม่ได้ส่งผลกระทบเพียงแค่ ‘ตัวเลขการเติบโตของเบี้ยประกันภัย’ แต่เป็นตัวเร่งให้เกิดการปรับพฤติกรรมผู้บริโภคสู่ความคุ้มค่าทางการเงิน 

ดังนั้น การทำความเข้าใจปรากฏการณ์ “ซื้อประกันเท่าที่จำเป็น” จึงเป็นโอกาสสำคัญของนายหน้าประกันวินาศภัยในการพิสูจน์บทบาทที่ปรึกษาด้านประกันภัย ที่ไม่ใช่เพียงแค่คนขายประกัน โดยการให้คำแนะนำที่จริงใจ คัดสรรความคุ้มครองเฉพาะภัยที่จำเป็น เพื่อให้ผู้เอาประกันภัยได้รับความคุ้มครองที่ตรงจุดและคุ้มค่ากับงบประมาณอย่างแท้จริง

นอกจากนี้ อีกหนึ่งมิติสำคัญที่นายหน้าประกันวินาศภัยควรพิจารณาควบคู่กัน คือ “เบี้ยประกันภัยเฉลี่ยต่อกรมธรรม์” ซึ่งสะท้อนขนาดและลักษณะของตลาดประกันวินาศภัยแต่ละประเภทได้อย่างชัดเจน การนำข้อมูลนี้มาวิเคราะห์ร่วมกับพฤติกรรม “ซื้อเท่าที่จำเป็น” จะช่วยให้นายหน้าประกันวินาศภัยออกแบบพอร์ตงาน คัดสรรผลิตภัณฑ์ และวางกลยุทธ์เข้าถึงลูกค้ารายย่อยได้อย่างตรงจุด

อ่านกลยุทธ์การเจาะลึกเพิ่มเติมได้ที่ บทความถอดรหัสเบี้ยประกันภัยเฉลี่ยต่อกรมธรรม์: คัมภีร์ลับนายหน้าประกันภัยยุค 2569 เพิ่มยอดขายด้วยพอร์ตงานรายย่อย

FAQ คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับ “ซื้อประกันเท่าที่จำเป็น” และตลาดประกันวินาศภัยไทย ปี 2569

Q: ประกันภัยประเภทใดยังได้รับความสำคัญแม้เศรษฐกิจชะลอตัว?
A: ประกันภัยสุขภาพและประกันอุบัติเหตุยังคงได้รับความสำคัญ เนื่องจากช่วยรองรับความเสี่ยงจากค่ารักษาพยาบาลและค่าใช้จ่ายฉุกเฉิน โดยมีเบี้ยประกันภัยรวม 27,373.40 ล้านบาท คิดเป็นประมาณ 41% ของกลุ่มประกันภัยนอนมอเตอร์ (Non-Motor) ตามข้อมูลในช่วงครึ่งแรกปี 2569

Q: ถ้างบประมาณจำกัด ควรเลือกซื้อประกันภัยอย่างไร?
A: ควรเริ่มจากประเมินว่าเหตุการณ์ใดอาจสร้างภาระทางการเงินสูงที่สุด เช่น อุบัติเหตุ ค่ารักษาพยาบาล ความเสียหายต่อรถ หรือความเสียหายต่อทรัพย์สิน จากนั้นเลือกความคุ้มครองที่จำเป็นและวงเงินที่เหมาะสม โดยไม่ทำให้ค่าเบี้ยประกันกระทบค่าใช้จ่ายประจำหรือเงินสำรองฉุกเฉิน

Q: ช่องทางดิจิทัลมีผลต่อพฤติกรรมการซื้อประกันอย่างไร?
A: ช่องทางดิจิทัลช่วยให้ผู้บริโภคสามารถ เช็กเบี้ย เปรียบเทียบราคา และเลือกความคุ้มครอง ได้ง่ายขึ้น ทำให้การซื้อประกันมีความยืดหยุ่นและสอดคล้องกับงบประมาณมากขึ้น ซึ่งเป็นหนึ่งในปัจจัยที่สนับสนุนพฤติกรรม “ซื้อประกันเท่าที่จำเป็น”

อย่างไรก็ตาม ช่องทางดิจิทัลจำเป็นต้องอาศัยการศึกษาและทำความเข้าใจเงื่อนไขด้วยตนเองของผู้บริโภค ซึ่งต่างจากการซื้อผ่านนายหน้าประกันวินาศภัย ที่ทำหน้าที่เป็นที่ปรึกษาด้านประกันภัย คอยวิเคราะห์ความเสี่ยง เปรียบเทียบเงื่อนไขเชิงลึก และคัดสรรแผนความคุ้มครองที่เหมาะสมที่สุด เพื่อให้ผู้บริโภคมีข้อมูลที่รอบด้านและตัดสินใจเลือกได้อย่างมั่นใจ

Q: บริษัทประกันวินาศภัยใดมีส่วนแบ่งตลาดสูงสุดในครึ่งแรกของปี 2569?
A: วิริยะประกันภัย มีส่วนแบ่งตลาดสูงสุดที่ 14.76% ตามด้วย กรุงเทพประกันภัย 10.31% ทิพยประกันภัย 10.09% ชับบ์สามัคคีประกันภัย 8.40% และโตเกียวมารีนคุ้มภัย 7.19% (ข้อมูลสถิติจากบริษัท ไทยอินชัวรันส์ รีเสิร์ช แอนด์ ดีเวลลอปเม้นท์ จำกัด (TIRD))

แหล่งข้อมูลอ้างอิง

¹บริษัท ไทยอินชัวรันส์ รีเสิร์ช แอนด์ ดีเวลลอปเม้นท์ จำกัด (TIRD). (2569)
²บริษัท เดอะสแตนดาร์ด จำกัด. (2569). สรุป GDP อาเซียนครึ่งแรกปี 2569 ไทยโตรั้งท้าย เมื่อวันที่ 17 สิงหาคม 2569 แหล่งที่มา

บทความโดย คุณอารียา ตันตสุรฤกษ์
ที่ปรึกษา บริษัท ศรีกรุงโบรคเกอร์ จำกัด

ทุกเรื่องประกันภัย สอบถามเรา

ติดต่อโดยตรงได้ที่ สาขาศรีกรุงโบรคเกอร์ ใกล้บ้านท่าน
หรือส่งข้อความทาง Line: @srikrung
ติดต่อผ่าน Facebook: facebook.com/srikrungbroker/
โทรคุยกับ Call Center: 02 867 3899

หรือกรอกข้อมูลบนหน้าเว็บไซต์ เพื่อให้เจ้าหน้าที่ติดต่อกลับ
ศรีกรุงโบรคเกอร์ เราพร้อมให้บริการคุณ