หมวดหมู่: ประกันสุขภาพ

โรคร้ายแรงในปัจจุบันเกิดขึ้นได้กับทุกวัย หลายคนอาจคิดว่ามีแค่ประกันสุขภาพก็เพียงพอแล้ว แต่ในวันที่ต้องหยุดงานพักฟื้นจนรายได้สะดุด “ประกันโรคร้ายแรง (Critical Illness)” จึงเข้ามามีบทบาทสำคัญ บทความนี้จะพาคุณไปหาคำตอบว่า ประกันโรคร้ายแรงคืออะไร? และทำไมถึงเป็นจิ๊กซอว์ทางการเงินชิ้นสำคัญที่ทุกคนควรมีติดตัวไว้ตั้งแต่วันที่ยังแข็งแรง

Key Takeaway

• ประกันโรคร้ายแรง (Critical illness insurance: CI) คือ รูปแบบประกันที่จ่ายผลประโยชน์เป็นเงินก้อนให้กับผู้เอาประกันภัย เมื่อได้รับการวินิจฉัยว่าเป็นโรคร้ายแรงตามที่ระบุไว้ในเงื่อนไขกรมธรรม์
• ปัจจุบันโรคร้ายแรงไม่ได้จำกัดอยู่แค่กลุ่มผู้สูงอายุอีกต่อไป โดยเฉพาะโรคมะเร็งที่เป็นสาเหตุการเสียชีวิตอันดับ 1 ของคนไทย สามารถเกิดได้กับทุกช่วงวัย
• การรักษาโรคร้ายแรงมักใช้เวลาในการพักฟื้น เงินก้อนที่ได้รับจากผลประโยชน์ความคุ้มครองของประกันจะเข้ามาช่วยชดเชยรายได้ที่ขาดหายไป
• เบี้ยประกันโรคร้ายแรงโดยทั่วไปไม่ได้สูงเท่ากับเบี้ยประกันสุขภาพ จึงเป็นสิ่งสำคัญที่ช่วยบริหารจัดการความเสี่ยงทางการเงินได้อย่างมีประสิทธิภาพ
• ควรศึกษาวงเงินความคุ้มครอง กลุ่มโรคที่ครอบคลุม เงื่อนไขการจ่ายผลประโยชน์ และทำความเข้าใจความแตกต่างระหว่างแผนแบบ “เจอ จ่าย จบ” และ “เจอ จ่าย ไม่จบ” เพื่อให้ได้แผนประกันที่เหมาะสมกับความต้องการ

ประกันโรคร้ายแรง หรือ CI (Critical illness) คืออะไร?

ประกันโรคร้ายแรง (Critical illness insurance: CI) คือ ประกันภัยที่ให้ความคุ้มครองรูปแบบหนึ่ง เมื่อผู้เอาประกันภัยได้รับการวินิจฉัยว่าเป็นโรคร้ายแรงตามเงื่อนไขที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ บริษัทประกันภัยจะจ่ายผลประโยชน์เป็นเงินก้อนตามจำนวนเงินเอาประกันภัยที่กำหนด

ประกันโรคร้ายแรง หรือ CI (Critical illness) สำคัญอย่างไร?

โรคร้ายแรงเป็นเรื่องใกล้ตัวมากกว่าที่คุณคิด การมีสุขภาพแข็งแรงถือเป็นความโชคดีในชีวิต เมื่อก่อนเรามักจะคิดว่าการป่วยเป็นเรื่องของคนที่อายุเกิน 60 ปีขึ้นไป แต่ ณ ปัจจุบันการเจ็บป่วยไม่ได้จำกัดอายุ หรือจำกัดเพศอีกต่อไปแล้ว โลกที่มันเปลี่ยนแปลงอย่างรวดเร็ว ตั้งแต่สังคม สิ่งแวดล้อม มลภาวะที่หลีกเลี่ยงไม่ได้ บวกกับวิถีชีวิตของคนที่ต้องเร่งรีบในชีวิตประจำวัน อาหารการกิน ความเครียดสะสม รวมไปถึงพันธุกรรม ทำให้โรคภัยไข้เจ็บเกิดขึ้นได้ง่ายกว่าสมัยก่อนโดยไม่จำกัดแค่เรื่องของอายุอีกแล้ว

จากสถิติทางการแพทย์ในปัจจุบันยืนยันได้ว่าโรคร้ายแรงนั้นไม่ได้เลือกอายุอีกต่อไป ไม่ว่าจะเป็นเด็กเล็ก วัยรุ่น หรือกลุ่มคนวัยทำงานที่ดูเหมือนจะแข็งแรงดีกลับกลายเป็นกลุ่มที่อาจจะมีความเสี่ยงมากที่สุดกลุ่มหนึ่งเลย 

ปัจจุบันมีทั้งโรคร้ายแรงและยังมีโรคอุบัติใหม่เกิดขึ้นมาเรื่อย ๆ โรคมะเร็งเป็นโรคร้ายแรงติดอันดับ 1 ที่เป็นสาเหตุการเสียชีวิตจากโรคร้ายแรงของคนไทยตลอดช่วงหลายปีที่ผ่านมา โดยจากสถิติผู้เสียชีวิตด้วยโรคมะเร็งในช่วงปี พ.ศ. 2565-2567 จะพบว่ามีตัวเลขผู้เสียชีวิตเพิ่มขึ้นเรื่อย ๆ 

นอกจากนั้น ยังมีโรคร้ายแรงอื่นที่เป็นสาเหตุการเสียชีวิตของคนไทยอีกมากมาย ความรุนแรงของโรคร้ายแรงนั้นไม่ว่าจะเป็นโรคมะเร็ง โรคหัวใจหรือโรคหลอดเลือดสมอง ก็ส่งผลกระทบทั้งเรื่องของความเจ็บป่วยทางร่างกายและการใช้ชีวิตประจำวัน 

ที่สำคัญโรคร้ายแรงนี้ ยังเป็นเหมือนพายุทางการเงินที่มันจะส่งผลกระทบความเป็นอยู่ของคุณและครอบครัวที่คุณรักอีกด้วย ในวันที่คุณต้องพักรักษาตัวนั้นคุณอาจจะต้องหยุดงานยาว 6 เดือน ถึง 1 ปี รายได้ที่เคยหาได้อาจจะกลายเป็นศูนย์ การดูแลรักษาสุขภาพเพื่อให้คุณกลับมาแข็งแรงและใช้ชีวิตได้ตามปกติยังมีค่าใช้จ่ายแฝงอีกหลายอย่าง เช่น ค่าจ้างพยาบาลดูแล ค่าเดินทางที่จะต้องไปพบแพทย์อีกด้วย รวมถึงค่าใช้จ่ายส่วนตัวที่เคยมีอยู่แล้ว ทั้งค่าผ่อนบ้าน ค่าผ่อนรถ คือรายจ่ายก้อนใหญ่ที่ธนาคารไม่รอให้คุณหายป่วย การค้างชำระเพียงไม่กี่เดือนอาจนำไปสู่การเสียเครดิตหรือการถูกยึดทรัพย์ ค่าเทอมลูก ค่าเรียนพิเศษ หรือเงินเดือนที่ส่งให้คุณพ่อคุณแม่ คือภาระทางใจที่หนักกว่าภาระทางกาย เพราะคุณจะรู้สึกผิดที่คุณดูแลคนรักไม่ได้ 

หลายครั้งที่เงินเก็บที่สะสมมาทั้งชีวิตต้องหมดไปเพราะการป่วยเป็นโรคร้ายแรงเพียงแค่ครั้งเดียว ค่ารักษาพยาบาลของโรคร้ายแรงนั้นสูงขึ้นตลอด เนื่องจากเทคโนโลยีทางการแพทย์ที่สูงขึ้นทำให้ค่ารักษาพยาบาลก็เพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องและไม่มีทีท่าว่าจะลดลง 

ดังนั้น การวางแผนเพื่อรับมือกับค่าใช้จ่ายเหล่านี้ คือ การทำประกันโรคร้ายแรงที่เรียกว่า CI (Critical illness insurance) เนื่องจากแผนประกันนี้จะจ่ายเงินก้อนให้คุณไปบริหารจัดการค่าใช้จ่ายในช่วงพักฟื้น ไม่ว่าจะเป็นค่ารักษาพยาบาล ค่าผ่อนบ้าน ค่าเดินทาง ค่าใช้จ่ายในชีวิตประจำวัน โดยที่ค่าเบี้ยประกันโรคร้ายแรงไม่ได้สูงเท่ากับค่าเบี้ยประกันสุขภาพ จึงทำให้ปัจจุบันการประกันโรคร้ายแรงจึงเป็นสินค้าที่ตอบโจทย์ในการวางแผนเพื่อบริหารค่าใช้จ่ายที่กล่าวมาข้างต้น

สรุป

การทำประกันโรคร้ายแรงจึงไม่ใช่เรื่องไกลตัว แต่เป็นเรื่องที่สำคัญมาก ๆ เพราะถ้าวันนี้โรคร้ายแรงที่เป็นอย่างมะเร็งนั้น การรักษาด้วยการให้คีโม 1 คอร์สอาจจะต้องใช้เวลาอย่างน้อย 6 เดือนหรืออาจจะเป็นปี ภาระค่าใช้จ่ายต่าง ๆ ที่จะเกิดระหว่างการพักรักษาตัวนั้นจะมีผลกระทบทางด้านการเงินอย่างมากให้กับคุณและคนที่คุณรักอีกด้วย ฉะนั้น การทำประกันโรคร้ายแรงจึงสำคัญเพราะมันคือเงินก้อนที่จะช่วยแบ่งเบาภาระหนี้ที่มีอยู่ในระหว่างที่คุณยังไม่มีรายได้ และช่วยดูแลคนที่คุณรักให้มีคุณภาพชีวิตเท่าเดิมได้ในวันที่เสาหลักอย่างคุณจำเป็นจะต้องหยุดพักรักษาตัว

แต่คำถามที่สำคัญกว่าคือ..แล้วเงินก้อนแบบไหนหล่ะที่เหมาะกับคุณ? 

ติดตามบทความต่อไป เราจะมาเจาะลึกความแตกต่างของแผนประกันโรคร้ายแรง ระหว่าง ‘เจอ จ่าย จบ’ vs ‘เจอ จ่าย ไม่จบ’ โดยฝั่งประกันวินาศภัยส่วนใหญ่จะขายแผนประกันที่เป็นเจอจ่ายจบ ในตลาดประกันวินาศภัยที่มีขายอยู่ มีทั้งแผนที่คุ้มครองกลุ่มโรคร้ายแรงหลัก ๆ เช่น แผนประกัน 10 โรคร้ายแรง ไปจนถึงแผนที่เน้นดูแลเฉพาะโรค อย่างประกันภัยโรคมะเร็ง โดยบทความถัดไปจะช่วยให้คุณตัดสินใจเลือกแผนประกันที่เหมาะกับตัวเองได้ง่ายขึ้น…ห้ามพลาดค่ะ!

สำหรับนายหน้าประกันภัยมืออาชีพเองต้องรู้จักความคุ้มครองของแต่ละแผนอย่างดี

เพราะแต่ละแผนก็จะมีเบี้ยและความคุ้มครองที่แตกต่างกันไป มีทั้งแบบเจอจ่ายจบและเจอจ่ายไม่จบ บางแผนคุ้มครองเฉพาะโรค นายหน้าประกันภัยมืออาชีพต้องศึกษาข้อมูลผลิตภัณฑ์และวิเคราะห์ลูกค้าก่อนนำเสนอ

หากคุณกำลังมองหาประกันโรคร้ายแรง (CI) เพื่อเตรียมความพร้อมรับมือกับความเสี่ยงทางการเงิน ไม่ว่าจะเป็นแผนความคุ้มครองแบบเจอจ่ายจบ แผนประกันภัยโรคมะเร็ง หรือหากมีข้อสงสัยอื่น ๆ สามารถติดต่อเจ้าหน้าที่ “ศรีกรุงโบรคเกอร์ภาคพิเศษ” หรือติดต่อ เจ้าหน้าที่ศรีกรุงโบรคเกอร์ได้ทุกสาขาทั่วประเทศ เรายินดีให้คำปรึกษาและช่วยวางแผนความคุ้มครองที่เหมาะสมที่สุด เพื่อเป็นหลักประกันความอุ่นใจให้กับคุณและคนที่คุณรัก

คำถามที่พบบ่อย (FAQ)

Q: ประกันโรคร้ายแรง คืออะไร?
A: ประกันโรคร้ายแรง (Critical illness insurance หรือ CI) คือ รูปแบบประกันภัยที่จะจ่ายผลประโยชน์ความคุ้มครองเป็น “เงินก้อน” ให้กับผู้เอาประกันภัย เมื่อแพทย์วินิจฉัยว่าป่วยเป็นโรคร้ายแรงตามเงื่อนไขที่ระบุไว้ในกรมธรรม์

Q: มีประกันสุขภาพอยู่แล้วทำไมต้องทำประกันโรคร้ายแรงเพิ่ม?
A: ประกันสุขภาพทั่วไปจะเน้นจ่ายค่ารักษาพยาบาลให้แก่โรงพยาบาล แต่ประกันโรคร้ายแรงจะจ่ายผลประโยชน์เป็นเงินก้อนให้โดยตรง เพื่อใช้ชดเชยรายได้ที่ขาดหายไปในช่วงที่ต้องหยุดงานพักฟื้นยาวนาน รวมถึงนำไปจ่ายค่าครองชีพ ค่าผ่อนบ้าน ค่าผ่อนรถ หรือค่าเดินทางไปพบแพทย์

Q: ก่อนตัดสินใจซื้อประกันโรคร้ายแรงควรพิจารณาอะไรบ้าง?
A: การเลือกแผนประกันโรคร้ายแรงให้เหมาะสมควรพิจารณาจากวงเงินความคุ้มครองที่เพียงพอต่อรายจ่ายในช่วงที่ต้องหยุดพักฟื้น กลุ่มโรคร้ายแรงที่กรมธรรม์ครอบคลุม เงื่อนไขการจ่ายผลประโยชน์ของบริษัทประกัน ความแตกต่างระหว่างแผนประกันแบบเจอจ่ายจบและเจอจ่ายไม่จบ

Q: ซื้อประกันโรคร้ายแรง (CI) เดี่ยวได้ไหม?
A: สามารถซื้อได้ บริษัทประกันวินาศภัย จะสามารถซื้อประกันโรคร้ายแรงแบบเดี่ยว ๆ ได้เลย

แหล่งข้อมูลอ้างอิง

สมาคมประกันวินาศภัยไทย. (2555). กรอบแนวทางปฏิบัติการกำหนดคำนิยามโรคร้ายแรง (Guideline), กองยุทธศาสตร์และแผนงาน สำนักงานปลัดกระทรวงสาธารณสุข. (2567). สถิติสาธารณสุข พ.ศ.2567

บทความโดย คุณไอยศิกา แซ่เอี้ย
ผู้อำนวยการภาคพิเศษ 
บริษัท ศรีกรุงโบรคเกอร์ จำกัด

ทุกเรื่องประกันภัย สอบถามเรา

ติดต่อโดยตรงได้ที่ สาขาศรีกรุงโบรคเกอร์ ใกล้บ้านท่าน
หรือส่งข้อความทาง Line: @srikrung
ติดต่อผ่าน Facebook: facebook.com/srikrungbroker/
โทรคุยกับ Call Center: 02 867 3899

หรือกรอกข้อมูลบนหน้าเว็บไซต์ เพื่อให้เจ้าหน้าที่ติดต่อกลับ
ศรีกรุงโบรคเกอร์ เราพร้อมให้บริการคุณ