เหตุการณ์น้ำท่วมอาจนำไปสู่อุบัติเหตุที่ไม่คาดคิดได้ในหลากหลายรูปแบบ ไม่ว่าจะเป็นการลื่นล้ม ถูกไฟฟ้าช็อต หรือการถูกวัตถุที่ลอยมากับน้ำกระแทก เหตุการณ์เหล่านี้ล้วนเป็นอุบัติเหตุที่อยู่ในขอบเขตความคุ้มครองของ ประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคล (Personal Accident : PA)
บทความนี้ได้สรุปทั้ง ความคุ้มครองหลักของ PA และ ขั้นตอนการเคลมที่ถูกต้อง เพื่อให้ผู้เอาประกันสามารถใช้สิทธิได้อย่างครบถ้วน ถูกต้อง และได้รับผลประโยชน์ตามที่ควรได้รับ
ความคุ้มครองประกันอุบัติเหตุจากเหตุการณ์น้ำท่วม
เมื่อเกิดอุบัติเหตุอันเป็นผลจากน้ำท่วม ผู้เอาประกันมีสิทธิเรียกร้องผลประโยชน์ตามเงื่อนไขในกรมธรรม์ได้ ดังนี้
1. การเสียชีวิต สูญเสียอวัยวะ หรือทุพพลภาพถาวรสิ้นเชิง
(เป็นความคุ้มครองหลักที่มีอยู่สำหรับแผนประกันอุบัติเหตุทุกแผน) บริษัทประกันจะจ่ายผลประโยชน์ตามจำนวนทุนประกันภัยที่ระบุไว้ในหน้าตารางกรมธรรม์ประกันอุบัติเหตุ
2. ค่ารักษาพยาบาลจากอุบัติเหตุ
ประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคล (PA) คุ้มครองค่าใช้จ่ายในการรักษาพยาบาลที่เกิดขึ้นเพราะอุบัติเหตุ ทั้งในกรณี
- ผู้ป่วยนอก (OPD)
- ผู้ป่วยใน (IPD)
- วงเงินกำหนดไว้ชัดเจน เช่น 10,000 / 20,000 / 50,000 บาทต่อครั้ง
บริษัทประกันภัยจะชดเชยค่ารักษาพยาบาลตามจริง แต่ไม่เกินวงเงินที่ระบุไว้ในหน้าตารางกรมธรรม์ ทั้งนี้ประกันอุบัติเหตุ (PA) มีรูปแบบความคุ้มครองค่ารักษาพยาบาลหลัก ๆ อยู่ 2 แบบ ดังนี้
2.1 ประกันอุบัติเหตุแบบมีค่ารักษาพยาบาล : เคลมค่ารักษาได้ตามวงเงิน โดยแบ่งออกเป็น
- กรณีเข้ารับการรักษาในโรงพยาบาลเครือข่ายคู่สัญญา ผู้เอาประกันไม่ต้องสำรองจ่าย สามารถใช้สิทธิ์รักษาพยาบาลได้ตามวงเงินทันที
- กรณีเข้ารับการรักษาในโรงพยาบาลนอกเครือข่าย ผู้เอาประกันต้องสำรองจ่ายก่อน แล้วนำใบเสร็จรับเงินและเอกสารที่เกี่ยวข้องมายื่นเคลมประกันอุบัติเหตุกับบริษัทประกันภายหลัง
2.2 ประกันอุบัติเหตุแบบไม่มีค่ารักษาพยาบาล : ในกรณีนี้ไม่คุ้มครองค่ารักษา ผู้เอาประกันต้องรับผิดชอบค่าใช้จ่ายในการรักษาพยาบาลทั้งหมดด้วยตนเอง
3. ค่าปลงศพ
หากผู้เอาประกันเสียชีวิตเนื่องจากอุบัติเหตุ บริษัทประกันจะจ่าย ค่าปลงศพจากอุบัติเหตุ หรือ ค่าใช้จ่ายที่จำเป็นสำหรับพิธีการ ตามจำนวนเงินที่ระบุในแผนประกัน ซึ่งมักกำหนดเป็นวงเงิน เช่น 5,000 – 50,000 บาท ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับแผนความคุ้มครองประกันอุบัติเหตุที่ผู้เอาประกันเลือกทำไว้
ตารางสรุปตัวอย่างความคุ้มครองประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคล (PA) เมื่อเกิดเหตุจาก “น้ำท่วม”
เพื่อให้ผู้เอาประกันเข้าใจขอบเขตความคุ้มครองของ ประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคล (PA) ในสถานการณ์น้ำท่วม ตารางด้านล่างได้รวบรวมตัวอย่างเหตุการณ์ที่ เข้าข่ายความคุ้มครอง และเหตุการณ์ที่ ไม่อยู่ในเงื่อนไขกรมธรรม์ ซึ่งจะช่วยให้ผู้เอาประกันสามารถวางแผนและยื่นเคลมได้อย่างถูกต้อง
| ตัวอย่างเหตุการณ์ | ความคุ้มครองประกันอุบัติเหตุ (PA) | |
| คุ้มครอง | ไม่คุ้มครอง | |
| ลื่นล้มขณะเดินลุยน้ำท่วม | ✓ | |
| ถูกวัตถุลอยมากับน้ำกระแทก | ✓ | |
| ไฟฟ้าช็อตเพราะน้ำท่วมขัง | ✓ | |
| ถูกงู/ตะขาบกัดหลังน้ำเข้าบ้าน | ✓ | |
| การเจ็บป่วยจากเชื้อโรคในน้ำ เช่น ไข้ฉี่หนู, การติดเชื้อ | ✗ | |
*หมายเหตุ: ควรเช็กความคุ้มครองประกันอุบัติเหตุ (PA) กับบริษัทประกันภัยที่คุณซื้อไว้ ว่าได้รับความคุ้มครองหรือไม่ก่อนการยื่นเคลม
ขั้นตอนเคลมประกันอุบัติเหตุอย่างถูกต้อง และรวดเร็ว
เพื่อให้บริษัทประกันพิจารณางานเคลมได้ไว เมื่อคุณเกิดอุบัติเหตุจากกรณีน้ำท่วม แนะนำให้ทำตามขั้นตอนนี้
ขั้นตอนที่ 1 : ตรวจสอบความคุ้มครองของกรมธรรม์ประกันอุบัติเหตุ (PA) ว่ามีความคุ้มครองอะไรบ้าง
ก่อนยื่นเคลมประกันอุบัติเหตุ ผู้เอาประกันควรตรวจสอบรายละเอียดความคุ้มครองในกรมธรรม์ว่า “แผนที่ถืออยู่” มีความคุ้มครองอุบัติเหตุหมวดใดบ้าง เพราะประกันอุบัติเหตุ (PA) มีหลายแบบ และแตกต่างกันในแต่ละแผน เช่น ประกันอุบัติเหตุมีหรือไม่มีค่ารักษา, มีค่าปลงศพเพิ่มหรือไม่, หรือรองรับการเข้ารักษาแบบไม่ต้องสำรองจ่ายหรือไม่
หมายเหตุ : กรณีเป็นแผนประกันอุบัติเหตุ (PA) แบบมีค่ารักษาพยาบาล
หากเกิดอุบัติเหตุควรไปพบแพทย์ทันทีหรือภายใน 24–48 ชั่วโมงกับ โรงพยาบาลคู่สัญญาหรือ โรงพยาบาลในเครือข่าย (ไม่ต้องสำรองจ่าย) และแจ้งแพทย์ว่า “เกิดจากอุบัติเหตุในเหตุการณ์น้ำท่วม” เพื่อให้ข้อมูลในใบรับรองแพทย์ชัดเจนตรงตามข้อเท็จจริง (สำคัญมากสำหรับงานเคลมประกันอุบัติเหตุ)
ขั้นตอนที่ 2 : รวบรวมเอกสารหลักฐาน เพื่อเตรียมเคลมประกันอุบัติเหตุ (PA)
ควรดำเนินการตามขั้นตอนก่อนการแจ้งเคลมประกันอุบัติเหตุ (PA) ดังนี้
2.1 รวบรวมเอกสารที่ต้องใช้ประกอบการเคลมประกันอุบัติเหตุ
กรณีแจ้งเคลมเสียชีวิต ทุพพลภาพถาวรสิ้นเชิง และสูญเสียอวัยวะ
- แบบฟอร์มแจ้งเรียกร้องค่าสินไหม
- มรณบัตร (รับรองสําเนาโดยผู้ออกเอกสาร) (กรณีเสียชีวิต)
- ใบความเห็นแพทย์ (ประทับตราสําเนาถูกต้องจากโรงพยาบาล) (กรณีเสียชีวิต)
- รายงานชันสูตรพลิกศพ พร้อมระบุผลการตรวจแอลกอฮอล์ (รับรองโดยหน่วยงานที่ออกหลักฐาน) (กรณีเสียชีวิต)
- รายงานการผ่าชันสูตรพลิกศพ (ถ้ามี-รับรองโดยหน่วยงานที่ออกหลักฐาน) (กรณีเสียชีวิต)
- หนังสือรับรองการตาย (ประทับตราสําเนาถูกต้องจากโรงพยาบาล) (กรณีเสียชีวิต)
- สําเนาบัตรประชาชน/สําเนาทะเบียนบ้านผู้เสียชีวิต (ประทับตาย) รับรองสําเนาถูกต้องโดยผู้รับประโยชน์ (กรณีเสียชีวิต)
- สําเนาบัตรประชาชนผู้รับผลประโยชน์/สําเนาทะเบียนบ้านผู้รับผลประโยชน์ รับรองสําเนาถูกต้องโดยผู้รับประโยชน์ (กรณีเสียชีวิต)
- หน้าบัญชีธนาคาร (ของผู้เอาประกันภัย) รับรองสําเนาถูกต้องโดยผู้เอาประกันภัย (กรณีเสียชีวิต)
- ใบความเห็นแพทย์ เรื่องภาวะทุพพลภาพ ตามแบบฟอร์มของบริษัท (ประทับตราสําเนาถูกต้องจากโรงพยาบาล) (กรณีทุพพลภาพ และสูญเสียอวัยวะ)
- ภาพถ่ายผู้เอาประกัน ณ ปัจจุบัน (กรณีทุพพลภาพ และสูญเสียอวัยวะ)
- สําเนาบัตรประชาชน/สําเนาทะเบียนบ้านผู้เอาประกันภัย รับรองสําเนาถูกต้องโดยผู้เอาประกันภัย (กรณีทุพพลภาพ และสูญเสียอวัยวะ)
- หน้าบัญชีธนาคาร (ของผู้เอาประกันภัย) รับรองสําเนาถูกต้องโดยผู้เอาประกันภัย (กรณีทุพพลภาพ และสูญเสียอวัยวะ)
- ประวัติการรักษาทั้งหมด (ถ้ามี รับรองสําเนาโดยโรงพยาบาล)
- บันทึกประจําวันตํารวจ ณ วันที่เกิดอุบัติเหตุ (รับรองโดยเจ้าพนักงานสืบสวน)
- สรุปสํานวนคดี (รับรองโดยเจ้าพนักงานสืบสวน)
กรณีแจ้งเคลมค่ารักษาพยาบาล (สำรองจ่าย)
- แบบฟอร์มแจ้งเรียกร้องค่าสินไหม
- ใบรับรองแพทย์
- ต้นฉบับใบเสร็จรับเงิน
- สําเนาบัตรประชาชน หรือสําเนาสูติบัตร และรับรองสําเนาถูกต้อง
- สําเนาหน้าบัญชีธนาคาร (ของผู้เอาประกันภัย) พร้อมรับรองสําเนาถูกต้อง
- ภาพถ่ายเหตุการณ์ – บาดแผล (ถ้ามี)
กรณีแจ้งเคลมค่าปลงศพ
- แบบฟอร์มแจ้งเรียกร้องค่าสินไหม
- สำเนาใบมรณบัตร (รับรองสําเนาถุกต้อง)
- สำเนาหนังสือรับรองการตาย (รับรองสำเนาถูกต้อง)
- สําเนาบัตรประชาชน หรือสําเนาสูติบัตร ผู้รับผลประโยชน์ และรับรองสําเนาถูกต้อง
- สำเนาหนัาสมุดบัญชีธนาคารของผู้รับประโยชน์ (รับรองสำเนาถูกต้อง)
- เอกสารอื่นๆ หากจำเป็นต้องขอเพิ่มเติมทุพพลภาพ และสูญเสียอวัยวะ)
ตัวอย่างเอกสารเคลมประกันอุบัติเหตุ (PA)
- เคลมค่ารักษาพยาบาล (กรณีสำรองจ่าย)
- เคลมทุพพลภาพ และสูญเสียอวัยวะ
- เคลมการเสียชีวิต
- เคลมค่าปลงศพ
สามารถคลิกศึกษาข้อมูลเกี่ยวกับการเคลมกรมธรรม์ประกันอุบัติเหตุและประกันสุขภาพเพิ่มเติมได้
ขั้นตอนที่ 3 : แจ้งเคลมประกันอุบัติเหตุกับบริษัทประกันภัย
หลังน้ำท่วมควรแจ้งเคลมประกันอุบัติเหตุ โดยดำเนินการดังนี้
3.1 รีบแจ้งบริษัทประกันภัย/นายหน้า เพื่อทำการแจ้งเคลมประกันอุบัติเหตุหลังจากน้ำท่วมทันที
3.2 ส่งเอกสารหลักฐานประกอบการเคลมประกันอุบัติเหตุที่ได้รวบรวมเข้าไปที่บริษัทประกันภัย และเก็บสำเนาเอกสารประกันภัยไว้ 1 ชุด
- คลิกดูเบอร์เคลม Non-Motor
- สำหรับช่องทางการส่งเอกสารเอกสารตัวจริงเพื่อเคลมสินไหม สามารถติดต่อได้ที่เจ้าหน้าที่ Non-Motor บจก.ศรีกรุงโบรคเกอร์ ทุกสาขา
ขั้นตอนที่ 4 : ขั้นตอนการพิจารณาการเคลมประกันอุบัติเหตุและรับสินไหม
- บริษัทประกันภัยพิจารณาค่าสินไหมทดแทนจากเอกสารที่ผู้เอาประกันภัยรวบรวมส่งเข้าไปยังบริษัทประกันภัย และแจ้งผลการพิจารณาการเคลมประกันให้ทราบภายใน 7-15 วันทำการ (นับจากวันที่เอกสารครบ)
ข้อแนะนำสำคัญเพื่อให้เคลมประกันอุบัติเหตุผ่านง่าย
- ให้ข้อมูลเหตุการณ์ที่เกิดอุบัติเหตุขึ้นตรงตามข้อเท็จจริง
- เอกสารครบตั้งแต่ครั้งแรก เท่ากับ เคลมเร็ว
- เอกสารทุกอย่างที่เกี่ยวข้องกับอุบัติเหตุ
แหล่งข้อมูลอ้างอิง
บริษัท คุ้มภัยโตเกียวมารีนประกันภัย (ประเทศไทย) จํากัด (มหาชน). (มปป.). แบบฟอร์มเรียกร้องค่าสินไหมทดแทน
บทความโดย คุณณัฐสรัญกร เนกขัมพิทักษ์
ผู้จัดการ บริษัท ศรีกรุงโบรคเกอร์ จำกัด
ทุกเรื่องประกันภัย สอบถามเรา
ติดต่อโดยตรงได้ที่ สาขาศรีกรุงโบรคเกอร์ ใกล้บ้านท่าน
หรือส่งข้อความทาง Line: @srikrung
ติดต่อผ่าน Facebook: facebook.com/srikrungbroker/
โทรคุยกับ Call Center: 02 867 3899
หรือกรอกข้อมูลบนหน้าเว็บไซต์ เพื่อให้เจ้าหน้าที่ติดต่อกลับ
ศรีกรุงโบรคเกอร์ เราพร้อมให้บริการคุณ
